汽車金融行業的市場正值發作之際，從2017年開年至今，短短半年時間里，共有18家互聯網汽車金融公司完成了融資。在金融監管政策的扶持下，體量大、資產質量優的汽車金融自然備受本錢青睞。比擬新車金融，二手車金融的低滲透率也被認為有著極大的市場空間，而隨著二手車電商行業的爆發，二手車金融也成為二手車電商金融公司布局的重點。幾年前的現實卻是，二手車行業的復雜性曾讓部分銀行“折戟”。數據顯示，車貸領域的行業壞賬率超過2%，但隨著互聯網技術的引入和交易數據的積累，業內也不乏有效控制壞賬率的企業，如瓜子二手車，其金融壞賬率低于萬分之1.5，遠遠低于行業。

公開數據顯示，2016年年底，我國汽車保有量達到1.94億輛，而汽車金融的滲透率在近30%擺布，而在2014年美國汽車金融的滲透率就已經達到了81%。此前央行發布《2015年中國汽車金融公司行業發展陳訴》顯示，2016年我國汽車金融市場規模已經超過7000億元，新車的市場滲透率為32%擺布，二手車金融的滲透率為8%擺布，但市場規模在以每年25%的速度在持續增長。由此可見我國汽車金融市場尤其是二手車金融市場仍有很大的發展空間。按照第三方機構集奧聚合的數據顯示，瓜子二手車的金融滲透率達18%遠高于行業其他品牌，更高于二手車行業平均滲透率。

由于中國二手車誠信基礎差，比擬新車金融，二手車金融的風險是新車的4倍。一車一況的二手車行業與新車形成了鮮明的差異：新車統必然價，金融機構只需把控用戶信用評估；而二手車金融的風控由兩個閉環組成，也就是車的閉環和人的閉環，車和人應當相輔相成地結合在一起。如果不在交易場景中，在推行二手車金融產品時，風險會非常高。這也是早期銀行切入二手車金融領域，，以較高壞賬慘敗的原因。

瓜子二手車CTO張小沛就曾指出，二手車金融辦事嚴重滯后的原因主要是金融與交易場景割裂以及人的信用評估和車的風險認定直接的割裂。而這就要求金融公司在放貸之前對有一個精準而又系統的把控，既要對車有較大能力的評估和把控，也要對貸款人有深入的了解。

依托交易場景，基于人工智能大數據才能有效解決行業的難題，瓜子二手車依托于自身的交易場景進行了嘗試，使二手車交易與金融實現了無縫銜接：在對車的風險認定上，瓜子二手車基于積累的多維度數據，輔之以對車輛的五維立體檢測，不但高效地評估了車況，更實現了將二手車這種非標產品進行尺度定價，并能有效估算其殘值曲線；在對人的信用評估上，瓜子二手車打通了央行征信系統等多個維度的個人信用數據，并結合用戶的互聯網行為判定用戶信用等級是否符合。在產品創新上，瓜子二手車推出秒估等產品，可在毫秒級時間內給出用戶購買二手車可以獲得的貸款額度，平均放貸審批時間由3.7天縮短至最快半小時。

在瓜子二手車等企業的努力下，包孕二手車金融在內的汽車金融的未來更加值得期待。瓜子二手車數據顯示，2016年12月瓜子二手車交易額破30億，用戶月貸款申請超過100億；瓜子自營金融的資產規模是以超過100%的增長在往前推進。同時，基于金融業務的發展，瓜子二手車增強了平臺辦事能力，以創新、完善的辦事能力有效承接了線上客戶，不但有效提高了效率并且大大改善了用戶體驗，進而提升了二手車交易的效率和體驗。

中國汽車工業協會預測，2020年中國汽車金融市場的滲透率，將有望達到50%。在交易量及金融滲透率的雙重驅動下，我國二手車金融市場在未來6-8年將達到萬億規模。金融業務，已成為二手車平臺決勝的主戰場。