■有的采取車輪大戰，有的“貼身圍堵”

　　■銀行稱效果很好，討債公司與黑幫不同

　　□晨報記者 李強 潘雋 實習生 劉璐 楊沁 劉曉頔

　　信用卡發放，多數銀行開始“主動剎車”

　　壞賬激增讓很多銀行開始反思對信用卡發放跑馬圈地的行為。

　　記者從多家銀行獲悉，最近不少銀行開始嚴把信用卡審核關，其中有銀行要求信用卡申請人遞交完整的申請材料，如身份證、收入證明等。

　　與此同時，多家銀行目前已取消信用卡在線申請和網點申請渠道，信用卡營銷人員則被要求到申請人的公司，親自核實申請人身份。另外不少銀行還對信用額度進行嚴格控制，在日常消費監控上也更加嚴謹，尤其是注意防控套現、惡意透支等行為。

　　某銀行信用卡中心負責人表示，今年各家銀行的信用卡發卡量基本上都在收縮，“很多銀行都把工作重點放到了精細化作業和內部整頓上，主要提高單卡收益，管控風險。 ”該負責人說，“跑馬圈地的時代已經結束了，現在是精耕細作的時代了。 ”

　　這個用戶居無定所，根本聯系不上；那個用戶索性躲到外地，杳無音訊……望著手頭上銀行轉交過來的長長的信用卡壞賬“黑名單”，上海藍X商務咨詢有限公司經理曹博(化名)一時還難以理清頭緒。

　　雖然承接了不少銀行委托過來的追討信用卡壞賬業務，但曹博不太習慣外界對自己職業的俗稱——信用卡討債人，“聽起來有點像黃世仁”。

　　根據晨報記者連日的調查，為了應對快速上升的信用卡壞賬以及套現風險，不少銀行已開始加大壞賬催收力度，而大部分的催討任務外包給了討債公司。收費標準：

　　一般超過欠債金額的20%

　　“最近有不少銀行托我們幫忙討債，有的是以前的老客戶，大大小小的銀行都有。”曹博告訴記者，這些銀行一般將透支信用卡的個人和企業客戶資料打包交給自己，“最大的一筆生意是幫銀行討回一家企業100多萬美元的壞賬。”

　　限于行規，曹博沒有透露銀行雇主的身份。不過，在與多家討債公司的接觸中，記者了解到，不少知名的發卡行都是委托討債的常客。

　　盡管追討信用卡壞賬是不小的挑戰，但對討債公司來說，付出的辛苦可以得到豐厚的回報。記者從幾家討債公司了解到，追討信用卡壞賬的最低收費一般是欠債金額的20%—30%，有些討債公司還羅列有具體的價目表，如追討1萬—2萬元小金額的信用卡壞賬，收取欠債金額30%的費用；追討十幾萬元的信用卡壞賬則收取欠債金額15%的費用。“我們會和銀行簽正規合同，如果銀行不放心，可以先交兩三份信用卡壞賬客戶的資料，體驗一下我們的討債服務。”曹博說。追債用時：

　　兩三天搞定有錢不還的

　　“只要給我們提供信用卡用戶的身份證號碼、手機號碼，平時出入場所及興趣愛好等等，我們肯定會找到持卡用戶本人或者他的家人。”一家名為利劍的討債公司老板呂文(化名)說，一般欠債的是上海人，且不是惡意的，“他們要么自己還債，要么會想辦法讓家人幫忙還債。”

　　曹博表示，只要找到欠債人，公司就不可能輕易放過，“他走到哪里我們就跟到哪里。”曹博透露，自己公司討債的成功率在80%—90%。

　　另一家討債公司業務經理錢章(化名)則拍胸脯打包票說，對欠債的信用卡用戶，公司會分批派出不同員工采取車輪大戰，“有錢不還的信用卡用戶2—3天就能搞定，一個月內可以擺平有困難還不出錢的信用卡用戶；拿下5萬元以內的欠債用戶絕對是小菜一碟。”錢章稱，公司采取的行動絕對不會觸犯法律。

　　“有這么多人惡意欠債，銀行絕對有責任。”常與信用卡“賴賬族”打交道的曹博說，公司接到的催討信用卡壞賬業務中，銀行工作人員找不到欠債用戶的起碼有一半，“有的把租的房子退了，有的早就‘逃離’上海了，這也加大了我們的工作難度。”雖然經營討債生意，但曹博還是建議發卡銀行，在發展客戶時一定要嚴格把關，確保持卡用戶填寫的資料是真實的。“發包”銀行：

　　壞賬外包催收實屬無奈

　　央行最近發布的《2009年第一季度支付運行情況報告》披露，今年一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達49.7億元，同比增加了133.1%，占期末應償信貸總額的3%。按國際慣例，逾期180天未還的信用卡貸款應視為壞賬。

　　一位信用卡業務領域的資深人士透露，目前，很多銀行都擴大了催收隊伍，外包討債的規模也越來越大。“盡管各家銀行內部都設置了法務部門和資產處置部門，但受制于人手不足等因素，銀行不得已聘請討債公司。”

　　這位資深人士介紹說，銀行資產處置部門主要處理金額特別巨大且比較敏感的客戶，而銀行法務部門平時主要處理大量的廣告合同、商品供應合同、上訴或應訴。“像信用卡這種單筆金額較小的項目太耗費精力。”該資深人士表示通過專業討債公司，催討效果確實較理想，“而且這樣處理成本并不高。”

　　據幾家發卡銀行透露，銀行外包出去的欠債一般都已列為壞賬，在選擇討債公司時，銀行一般會考察三四家專業催收公司，并優先聘用有過良好合作關系且規模較大的公司。

　　“他們(討債公司)和黑幫不一樣。”某銀行信用卡中心部門總監表示，考慮到客戶投訴等問題，銀行會要求債務催收公司具備一套合規的流程，有較大的規模，在催討過程中要注意言行和分寸。