如果你還在為年底信用卡積分換取的禮品而忙碌，那么請不要先找銀行，因?yàn)楹芸赡苓@些業(yè)務(wù)早已被你的銀行外包給第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)了。

　　“我們的信用卡商戶開發(fā)、持卡人忠誠度維系、開卡以及信用卡激活都是外包出去的。”一家大型國有銀行的信用卡中心的王小姐對記者說。

　　“我是做旅游的，我們跟信用卡談合作商戶分期付款旅游項(xiàng)目都是跟第三方機(jī)構(gòu)談，基本不接觸銀行。”一家專門做日韓旅游的旅行社的負(fù)責(zé)人馬晨杰告訴記者。

整合三方利益的商業(yè)鏈條

　　打開搜索網(wǎng)頁，記者看到關(guān)于信用卡的網(wǎng)站有不少，其中以“我愛卡”做的最早也是最大的信用卡服務(wù)網(wǎng)站。

　　這些網(wǎng)站實(shí)際上就是專門針對信用卡消費(fèi)的網(wǎng)站，關(guān)聯(lián)了各家銀行信用卡網(wǎng)站，比對各家銀行利弊、服務(wù)對比，介紹各家銀行的服務(wù)。

　　然而，真正的信用卡網(wǎng)站所做的卻不僅僅是這些。據(jù)了解，在用戶、銀行、商家三者的關(guān)系上，都有各自的責(zé)任與義務(wù)：即用戶在使用信用卡消費(fèi)，享受銀行給予的50天免息的刷卡服務(wù)時，他同時有到期還款的義務(wù)；銀行提供了信用卡服務(wù)之后，有權(quán)在用戶超過免息期后收取滯納金；而商家為持卡消費(fèi)的用戶提供一定的優(yōu)惠，在用戶付款后，他就有向用戶郵寄商品的責(zé)任。

　　這三者結(jié)成的這一銀行信用卡產(chǎn)業(yè)鏈，大大地便捷了用戶的消費(fèi)、銀行資金的流動和商家的銷售。但是，如果用戶不去申辦信用卡，申辦了信用卡后又不激活，抑或是不知道哪里的商家有優(yōu)惠，那么，任何一方都無法從中獲得收益。

賺的就是傭金的商業(yè)模式

　　“我們整個集團(tuán)的業(yè)務(wù)分為兩塊，其中一塊就是圍繞信用卡業(yè)務(wù)，也就是‘我愛卡’，我們給銀行做信用卡營銷，后續(xù)信用卡激活，我們負(fù)責(zé)尋找銀行持卡人、積分兌換、禮品提供、禮品管理、禮品郵寄以及客戶忠誠度的維系等服務(wù)性工作，而銀行只管錢就可以了。”尚諾董事長兼CEO涂志云對《中國經(jīng)營報(bào)》記者說。

　　涂的公司現(xiàn)在已經(jīng)簽約了將近10家合作銀行，一年將近為銀行提供50萬左右的新開卡人。“我們做的并不是銷售，并不向消費(fèi)者收費(fèi)，我們在幫銀行做大量的預(yù)審處理工作，經(jīng)過我們的預(yù)審、處理打包，推薦給銀行的申請通過率在70%左右，幫銀行節(jié)省了大量的前期處理成本，我們獲得的收入是傭金，一般情況下，銀行發(fā)行一張信用卡的成本是300元左右，而我們只需要50元至100元之間。”據(jù)涂總透露，關(guān)鍵是公司有一套風(fēng)險(xiǎn)控制和數(shù)據(jù)庫管理的方法，“我就是做風(fēng)險(xiǎn)控制出身的。”

　　“我愛卡”的營收主要來自于銀行服務(wù)傭金、在線商城和信用卡郵購等，各自比例約為60%、25%、15%。在銀行傭金方面，每賣出一張信用卡，“我愛卡”都能獲得銀行相應(yīng)的傭金，其數(shù)額根據(jù)各個銀行的協(xié)議不同，大概不超過100元。而在線商城是與商家組織貨源，消費(fèi)者可利用信用卡采用分期付款的方式購買商品，每達(dá)成一筆交易，公司與銀行一起分利潤；郵購是通過銀行對賬單、郵購手冊的方式進(jìn)行，也可以取得交易收入。

　　但是，涂總也向記者袒露了“我愛卡”目前面臨的困難和挑戰(zhàn)：“中國的這個市場仍然處于比較早期的階段，銀行在金融風(fēng)暴后開始收緊，而基于信用的整個市場還完全沒有開發(fā)出來，銀行信用卡的贏利模式、客戶群體目前都不可避免地有錯誤。比如銀行目前還沒有開發(fā)出專門給需要錢的客戶的信用卡，所發(fā)放的目標(biāo)都是不需要錢的人，因?yàn)殂y行只有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)才能賺錢，因而不完整的思維方式也造成了很多銀行拒絕了合理的風(fēng)險(xiǎn)。”