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商標質押融資困境的原因分析

抵質押品是商業銀行緩釋信用風險的重要手段，從金融機構的角度來說，為防范風險，規范對于押品的管理，對押品的要求是真實存在、權屬關系清晰、符合法律法規規定或國家政策要求以及具有良好的變現能力。同時按照銀行業監督管理機構的要求，商業銀行所接受的押品應該估值合理并易于處置變現，具有較好的債權保障作用。從法律性質上說，注冊商標專用權符合對押品財產性、可轉讓性的要求，但其不同于一般的有形資產，具有一定的特殊性和風險性，從而限制了商標專用權質押融資的發展。
(一)商標資產本身具有的不穩定性
與有形資產不同，商標權的權屬本身具有較強的不確定性。首先，商標所蘊含的價值與企業的發展情況息息相關。在一般情況下，商標權的價值與企業的經營價值不能分離，這與企業其他的知識產權存在較大差異。商標權在企業長期的使用中對內體現了企業產品或服務的質量、品質和商業信譽的沉淀和積累，對外表現為企業獲得的一種消費者對其產品和服務的信賴而形成的消費忠誠。一旦企業經營出現問題，其所擁有的商標價值會迅速貶損，例如像“三鹿”商標，在三聚氰胺事件爆發之后，商標價值一落千丈。其次，在實踐中商標權的價值難以準確的預測且價值波動較大，在對于商標的價值評估中，除了要分析商標權的歸屬，還需要考慮權屬的穩定性高低、商標的取得成本、商標獲利能力，以及行業發展情況與市場變化的相關因素，這些因素都有可能導致商標價值的浮動。最后，目前我國注冊商標的成本比較低，企業一般都擁有商標甚至是多個商標，但受到商標資產自身的非物質性、專有性、地域性、實踐性等因素影響，難以體現真實的內在價值。
(二)金融機構對中小企業貸款的逆向選擇
銀行等金融機構與中小企業之間存在的信息不對稱，是造成“金融排斥”的重要原因。正因為受我國目前中小企業信用觀念淡薄，財務制度不健全等因素影響，銀行等金融機構不愿意對其提供信用貸款。商標專用權這種無形資產本身的特殊性，形成的商標質押融資的信息揭示風險，銀行等金融機構需要付出較高的成本來降低注冊商標專用權質押合同雙方的信息不對稱程度。沒有政策約束和政府推動和干預，商業銀行開展商標質押融資的主動性不強。在實踐中開展的商標質押融資要么是由政府擔保、要么是引入擔保公司，要么就只接受馳名或著名商標且貸款額度較低，以此來預防可能出現的信用風險。同時金融機構還設置了復雜的貸款審批流程，手續繁瑣、放款速度慢，對中小企業來說具有較高的融資門檻。有些地方金融機構提供商標質押融資需要將企業家個人信用、企業有形資產信用與商標專用權進行“組合貸款”，極大地影響了中小企業利用商標進行質押的積極性。
(三)商標質押融資缺乏法定程序與規范
目前各地政府對商標質押融資都在進行積極的嘗試，采用的模式不一，如此導致了雖各地商標質押融資各具特點，但缺乏統一的標準。在法律規范方面，目前《商標法》和《商標法實施條例》沒有對商標專用權質押作出規定，《擔保法》《物權法》也僅就商標專用權質押進行了一般性的規定；國家工商總局頒布的《商標專用權質押登記程序》只規定了登記程序，對于商標專用權的價值如何評估、商標專用權質權如何實現、參與各方的權責利等沒有作出詳細的規定；同時行業中也沒有適用范圍較廣的自律性規范，導致商標質押融資業務在實際操作中缺乏依據，隨意性較大。
(四)科學的商標價值評估體系尚未形成
實踐中，商標品牌質押融資在我國還處于起步階段，實施過程中不可避免地存在著因評估價值與實際機制的差異而產生的估值失真風險。即使是已經通過法律確權的注冊商標專用權，也存在潛在的風險，隨時可能因外部環境的改變而發生變化，注冊商標也可能因為各種法定的原因被撤銷或者被注銷，因此不僅僅金融機構在面對商標質押融資時比較謹慎，即使是評估機構，在對商標資產價值評估時也十分的保守。一方面，評估機構及評估人員擔心如果給予商標過高的評估結果，一旦企業外界生產經營活動發生風險，導致商標價值的迅速貶值，企業不能及時償還所欠金融機構貸款，會導致評估機構自身商業信譽受損，甚至招致訴訟；另一方面，知識產權質押才剛剛起步，評估機構對于無形資產的價值評估還未積累足夠的經驗，不能夠準確的判斷商標的價值，從風險防范的角度來看更愿意謹慎的給出較低的估值結果。所以目前很多地方都是由政府及相關部門來擔任評估主體，不僅不夠專業，同樣也可能引發“權力尋租”。
(五)缺乏完善的商標資產交易平臺
目前商標質押融資發展受限除上述原因外，還有個重要的影響因素是商標資產的處置難度比較大。商標質押融資的價值體現為將商標專用權作為質押物，待將來企業不能及時償還貸款時，提供貸款的一方能夠獲得商標專用權，進而通過實現質權來擔保債權風險。根據《物權法》的規定，債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現質權的情形，質權人可以與出質人協議以質押財產折價，也可以就拍賣、變賣質押財產所得的價款優先受償。但在質押融資中，如果出現質押企業違約的情形，作為質權人如何處理商標資產是個難題，目前受到法律制度和市場因素的制約，實踐中還未形成完善的商標權交易市場，導致商標資產的處置難度大。
綜上可知，商標質押融資在我國的良好發展還面臨諸多的制度困境，然在目前現有的制度框架和金融服務模式下難有較大突破。依靠傳統金融服務思維和監管思維不能從根本上破解商標質押融資的難題，而應在金融創新的時代背景下尋找新的出路。

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