2015年，中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模為18萬億。

這一數(shù)字來自于一份清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心的陳訴。這份標(biāo)題為《2016中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》的陳訴還顯示，與2010年比擬，消費(fèi)信貸交易規(guī)模增長(zhǎng)約167%，5年間年均增長(zhǎng)超過30%。

從宏不雅觀經(jīng)濟(jì)來看，中國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)也存在大量的機(jī)會(huì)，以美國(guó)市場(chǎng)為例，居民消費(fèi)占美國(guó)GDP比重高達(dá)70%，但是中國(guó)，這個(gè)比例僅在15%擺布，居民消費(fèi)桿杠相當(dāng)?shù)汀?/p>

消費(fèi)信貸的巨大市場(chǎng)空間，吸引著各類機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相涌入，花唄、借唄、白條等各類分期和貸款產(chǎn)品近年來深度滲透到每個(gè)人的日常生活。

總體而言，以下三大巨頭占領(lǐng)著消費(fèi)信貸的市場(chǎng)高地：掌握著資金優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行、具備場(chǎng)景和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭、以及“行業(yè)正規(guī)軍”持牌消費(fèi)金融公司。而從目前來看，前兩大巨頭愈發(fā)顯示出“結(jié)盟”趨勢(shì)，半年時(shí)間內(nèi)，BATJ相繼與工農(nóng)中建展開合作，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)正是其合作重點(diǎn)。

除此之外，2016年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則逐步落地，人均20萬借款限額間接導(dǎo)致了大量互金平臺(tái)加速向消費(fèi)金融轉(zhuǎn)型。消費(fèi)金融已成兵家必爭(zhēng)之地。

列強(qiáng)環(huán)伺之下，消費(fèi)金融創(chuàng)業(yè)公司還有沒有可能突圍、如何突圍，是一個(gè)值得關(guān)注的話題。

鈦媒體為此專訪了亨元金融CEO劉韜。亨元金融是一家提供消費(fèi)分期與現(xiàn)金貸的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。2014年，其曾獲得新加坡淡馬錫旗下祥峰投資集團(tuán)戰(zhàn)略投資，并于2015年12月完成A+輪融資。

在劉韜看來，目前消費(fèi)金融市場(chǎng)看似呈現(xiàn)出一片紅海之勢(shì)，但卻是“近海沙灘上”的紅海，再往前一步即是一片深海。能否為細(xì)分人群提供“更精準(zhǔn)的風(fēng)控辦事，更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析，以及更貼身的辦事”是創(chuàng)業(yè)公司夾縫中求保留的機(jī)遇所在。

向共享單車挖掘數(shù)據(jù)

劉韜認(rèn)為，數(shù)據(jù)是金融行業(yè)創(chuàng)新的源泉，但數(shù)據(jù)源——即第三方征信機(jī)構(gòu)的同質(zhì)化傾向是行業(yè)遇到的難題。

作為央行征信的增補(bǔ)，第三方征信機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)了銀行征信信息源單一的缺陷，同時(shí)也使征信市場(chǎng)日漸趨近成熟。對(duì)于缺乏數(shù)據(jù)能力的現(xiàn)金貸創(chuàng)業(yè)公司來說，第三方征信機(jī)構(gòu)是他們主要的數(shù)據(jù)來源。

但這些征信機(jī)構(gòu)也面臨著同質(zhì)化的難題，終究，公開容易采集的數(shù)據(jù)大家都能得到，不容易采集的也都很難得到。

“在數(shù)據(jù)源相似，數(shù)據(jù)處理的方法論又很難實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的情況下，創(chuàng)業(yè)公司是很難實(shí)現(xiàn)差異化創(chuàng)新的。”劉韜說道。

在這種情況下，共享單車的出現(xiàn)提供了劉韜新的思路，人的出行軌跡借此已經(jīng)可實(shí)現(xiàn)全面數(shù)據(jù)化，海量出行數(shù)據(jù)或許也可以成為繪制風(fēng)控畫像中的重要一筆。據(jù)劉韜介紹，在通過用戶授權(quán)獲取查詢密碼之后，平臺(tái)即可通過爬蟲技術(shù)獲取借款人出行數(shù)據(jù)，通過對(duì)于地理位置、騎行時(shí)間等信息的分析，判斷借款人的信息是否靠譜——前提是，借款人至少已在共享單車平臺(tái)持續(xù)使用6個(gè)月。

其實(shí)，共享單車公司自身也正在意識(shí)到出行數(shù)據(jù)背后的價(jià)值。本年4月，摩拜單車對(duì)外推出了其人工智能大數(shù)據(jù)平臺(tái)“魔方”，但目前其作用也僅限于運(yùn)營(yíng)調(diào)度層面。

與此邏輯類似，滴滴、餓了么等平臺(tái)的用戶數(shù)據(jù)也被加入了參考維度。劉韜舉了這樣一個(gè)例子，“每天點(diǎn)20塊外賣和50塊外賣的人，他們的信貸額度一定是差別的。”

值得注意的是，劉韜并不認(rèn)為這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的數(shù)據(jù)能在風(fēng)控方面起到?jīng)Q定性作用，基于原有數(shù)據(jù)源的控制和優(yōu)化是這些弱變量數(shù)據(jù)帶來的最大價(jià)值。

消費(fèi)場(chǎng)景創(chuàng)造實(shí)驗(yàn)：做“可以分期的小紅書”

根據(jù)消費(fèi)金融的邏輯鏈條，消費(fèi)需求的產(chǎn)生是相關(guān)金融辦事出現(xiàn)的前提，而消費(fèi)需求往往是與場(chǎng)景緊密結(jié)合。因此，大量消費(fèi)金融參與者往往言必稱“場(chǎng)景化”，產(chǎn)品向場(chǎng)景化延伸已成為行業(yè)趨勢(shì)。

目前來看，各個(gè)垂直消費(fèi)品類如數(shù)碼、旅游、教育、汽車、租房、家裝、醫(yī)療等賽道均出現(xiàn)大量消費(fèi)金融創(chuàng)業(yè)公司。

作為一個(gè)急需開拓“場(chǎng)景”的創(chuàng)業(yè)者，劉韜的想法是，創(chuàng)業(yè)公司要找到更加細(xì)分的垂直市場(chǎng)，為細(xì)分人群提供更好的辦事。根據(jù)這個(gè)邏輯，他最終選擇的賽道是女性分期購(gòu)物。

一方面，女性已成為消費(fèi)市場(chǎng)的主力軍，，此外，按照相關(guān)行業(yè)陳訴，女性的逾期或壞帳比例相對(duì)整個(gè)行業(yè)市場(chǎng)要低很多。

在具體操作上，劉韜選擇與垂直跨境電商包孕奢侈品電商合作，幫手其實(shí)現(xiàn)引流和風(fēng)控——這正是其現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)所擅長(zhǎng)的，而配貨，送貨，倉(cāng)儲(chǔ)，客服等流程則仍有商戶負(fù)責(zé)。

目前只上線了口紅