會(huì)上，馬上金融CTO蔣寧就“人工智能如何推動(dòng)金融科技快速創(chuàng)新”進(jìn)行了演講，并代表馬上金融重磅推出了智能交互平臺(tái)、智能風(fēng)控系統(tǒng)及零售金融服務(wù)一體化解決方案三款新產(chǎn)品。

　　四年前，馬上金融籌備之際，便確定了科技立身的準(zhǔn)則。“我們?cè)诨I備期建立了接近100人的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，如今已經(jīng)超過(guò)900人，占整個(gè)公司的56%。”馬上金融CFO郭劍霓提到。自開(kāi)業(yè)以來(lái)，公司累計(jì)投入5.4億元科技研發(fā)費(fèi)用，自主研發(fā)了涵蓋前中后臺(tái)全部業(yè)務(wù)流程的600多個(gè)系統(tǒng)，擁有超過(guò)170項(xiàng)專利，連續(xù)三屆獲得PPMG中國(guó)科技50強(qiáng)。

　　2017年初，公司確立了實(shí)現(xiàn)“四化”的目標(biāo)：風(fēng)險(xiǎn)定量化、產(chǎn)品定制化、體驗(yàn)差異化、系統(tǒng)自動(dòng)化，同時(shí)決定未來(lái)一定要走向開(kāi)放平臺(tái)。而新推出的三款產(chǎn)品即為開(kāi)放平臺(tái)的最新產(chǎn)物。

　　首先是智能交互平臺(tái)，包括互聯(lián)網(wǎng)呼叫中心、智能語(yǔ)音、智能文字、客戶資產(chǎn)管理等。通過(guò)云技術(shù)的支持，互聯(lián)網(wǎng)呼叫中心能夠?qū)崿F(xiàn)大規(guī)模同時(shí)響應(yīng)，并與人工智能進(jìn)行更加快速、更具深度的融合，在資產(chǎn)管理、客戶回訪、銷售等多重領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)效率、質(zhì)量、體驗(yàn)上的突破。

　　“我們的智能交互平臺(tái)有三項(xiàng)核心技術(shù)：基于框架的對(duì)話模型，基于互動(dòng)學(xué)習(xí)的對(duì)話模型，實(shí)時(shí)文本轉(zhuǎn)語(yǔ)音合成。這里面一共有32項(xiàng)國(guó)家級(jí)專利，例如多輪對(duì)話的能力，機(jī)器人最致命的一個(gè)缺點(diǎn)是沒(méi)有記憶，比如說(shuō)今天北京怎么樣，他說(shuō)很好，你再問(wèn)它有什么好玩的，它就不知道你是問(wèn)北京有什么好玩的，而我們解決了這個(gè)問(wèn)題。”蔣寧介紹道。

　　第二是覆蓋全渠道，全場(chǎng)景，全產(chǎn)品的智能風(fēng)控系統(tǒng)。蔣寧認(rèn)為，風(fēng)控是目前所有金融機(jī)構(gòu)面臨的最大挑戰(zhàn)，“銀行是一個(gè)閉環(huán)世界，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到產(chǎn)出、配置、銷售都是在銀行體系里面，但場(chǎng)景、風(fēng)控、數(shù)據(jù)源都不在這個(gè)體系中。因此需要將社會(huì)上垂直領(lǐng)域的各項(xiàng)整合起來(lái)，打造一個(gè)新的產(chǎn)業(yè)鏈條、業(yè)務(wù)鏈條，這個(gè)其實(shí)就是中臺(tái)的力量。我們希望我們的中臺(tái)能夠服務(wù)更多的機(jī)構(gòu)，我們更多的探索數(shù)字風(fēng)控。”

　　蔣寧舉例稱，馬上金融曾經(jīng)為中國(guó)西南部一家城市商業(yè)銀行提供了一整套方案，覆蓋了ATM、手機(jī)銀行、信用卡、小微貸款、日常操作等全渠道，并幫助其梳理既有數(shù)據(jù)資產(chǎn)，同時(shí)接入外部相應(yīng)數(shù)據(jù)源，構(gòu)建了600多個(gè)規(guī)則、幾十個(gè)模型，覆蓋了整個(gè)日常運(yùn)營(yíng)的所有風(fēng)控所需應(yīng)用，建立了一個(gè)完整數(shù)據(jù)風(fēng)控中臺(tái)。

　　第三個(gè)是零售金融服務(wù)一體化解決方案，包括智慧網(wǎng)點(diǎn)、智能樓宇、智慧社區(qū)等應(yīng)用。蔣寧指出，其最核心的技術(shù)是在人臉識(shí)別上的突破。“我們?cè)谌蜃畲蟮娜四樧R(shí)別測(cè)試集上取得了99.83%的成績(jī)，現(xiàn)在我們希望實(shí)現(xiàn)刷臉支付、刷臉入住及智能收銀，這些能夠幫助我們?cè)诓煌膱?chǎng)景獲取不同的客戶，從而構(gòu)建交易場(chǎng)景的數(shù)據(jù)積累。

　　蔣寧表示，馬上金融未來(lái)的科技布局為“兩大聚焦領(lǐng)域+五大技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新”，兩大聚焦領(lǐng)域是金融科技、零售科技；五大技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新包括：云平臺(tái)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別。“未來(lái)如何使得更小的資本撬動(dòng)更大的資產(chǎn)，這是所有金融應(yīng)該思考的方向，也是我們開(kāi)放平臺(tái)想要解決的問(wèn)題。我們希望在2019年以后取得更大的成績(jī)。”

　　除了推出業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的產(chǎn)品，科技手段最重要的應(yīng)用便是風(fēng)控體系。會(huì)上，馬上金融首席風(fēng)控科學(xué)家林亞臣博士對(duì)于馬上金融的風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行了介紹，作為將大數(shù)據(jù)風(fēng)控引入中國(guó)的領(lǐng)先者之一，他也分享了自己的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。

　　林亞臣認(rèn)為：“當(dāng)你對(duì)問(wèn)題的本質(zhì)認(rèn)識(shí)得不清楚的時(shí)候，你的解決方案肯定是不到位的。因此我們要控制風(fēng)險(xiǎn)，首先就要搞清楚什么是風(fēng)險(xiǎn)、為什么會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)有什么特性、根據(jù)這個(gè)特性該怎么管理風(fēng)險(xiǎn)。”

　　他提出，風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)是發(fā)生不利的可能性，而風(fēng)險(xiǎn)的存在是由于人性充分發(fā)展后必然產(chǎn)生沖突，就有發(fā)生不利的可能性。風(fēng)險(xiǎn)的三大特性，是普遍存在性、相關(guān)條件下可預(yù)測(cè)性、普遍關(guān)聯(lián)性，“這就要求我們風(fēng)險(xiǎn)管理之路必須是體系化管理”。

　　林亞臣將自己的管理體系概括為“道、天、地、將、法”。道是風(fēng)險(xiǎn)管理的哲學(xué)觀和風(fēng)險(xiǎn)文化。風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)是求解一個(gè)有條件的最優(yōu)化問(wèn)題，即如何讓公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下極大化地發(fā)展，“這個(gè)最優(yōu)化可以是無(wú)窮多形式，比方說(shuō)在審批階段就是風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下提高平衡率”。

　　“天就是整個(gè)宏觀大勢(shì)，大勢(shì)強(qiáng)，就要順勢(shì)而為，為而成事，雷霆萬(wàn)鈞，迅速出擊，發(fā)展壯大；大勢(shì)弱，就要強(qiáng)化自己的修為，打好基礎(chǔ)建設(shè)，擇機(jī)而動(dòng)。地就是要因地制宜，權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)偏好。將是指要有一個(gè)高度專業(yè)化的、有和公司同樣價(jià)值觀（智、信、仁、勇、嚴(yán)）的團(tuán)隊(duì)。”他進(jìn)一步解釋稱。

　　在這樣的理論指導(dǎo)下，馬上消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理體系覆蓋了整個(gè)信貸產(chǎn)品的周期，從營(yíng)銷環(huán)節(jié)開(kāi)始，一直到資產(chǎn)組合再優(yōu)化環(huán)節(jié)、授信環(huán)節(jié)、最后的催收環(huán)節(jié)，皆協(xié)調(diào)一致，相互聯(lián)動(dòng)，全流程、全覆蓋、時(shí)時(shí)管、處處管。

　　例如在前端授信環(huán)節(jié)，用戶注冊(cè)后即開(kāi)始活體檢驗(yàn)核實(shí)身份，了解用戶在自身生活環(huán)境中所處位置、所在生活圈子等所有關(guān)聯(lián)信息；然后進(jìn)行信用決策，通過(guò)智慧空間提供的素材創(chuàng)造模型、得出算法公式、進(jìn)入決策樹(shù)，結(jié)果產(chǎn)生后通過(guò)短信告知申請(qǐng)者其授信的額度、有效期、利率、期限、還款方式等等。

　　“申請(qǐng)者通過(guò)我們的審核后，變成了我們的客戶，他從此進(jìn)入了客戶關(guān)系管理的隊(duì)列里。我們的客群結(jié)構(gòu)大規(guī)模的改善，從去年6月份到現(xiàn)在，風(fēng)險(xiǎn)控制表現(xiàn)每個(gè)月都在創(chuàng)新低，充分展現(xiàn)了全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系的作用。”林亞臣不無(wú)驕傲地介紹道。

　　“馬上金融印證了消費(fèi)金融在我們國(guó)家現(xiàn)階段，或可預(yù)見(jiàn)的一個(gè)時(shí)期會(huì)是大有作為的。”會(huì)上，中國(guó)金融學(xué)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)楊再平對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展表示了極大的信心。

　　他指出，消費(fèi)金融從2013年開(kāi)始的年復(fù)合增長(zhǎng)率始終保持在24%以上，去年的市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)13萬(wàn)億，而據(jù)預(yù)測(cè)2022年將達(dá)到50萬(wàn)億。但從國(guó)際比較來(lái)看，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)滲透率仍然較低，未來(lái)仍有很大增長(zhǎng)空間。當(dāng)前，消費(fèi)已成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿ΓM(fèi)這一引擎越來(lái)越需要消費(fèi)金融來(lái)聚能，消費(fèi)金融在整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中大有可為，不可或缺，但必須穩(wěn)健。

　　他進(jìn)一步提出，這需要消費(fèi)金融公司做到六點(diǎn)：第一，一定要堅(jiān)持合規(guī)，要有場(chǎng)景依托、有指定用途、有客戶信任；第二，在客戶細(xì)分基礎(chǔ)上精準(zhǔn)獲客；第三，要進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供滿足不同消費(fèi)者需求的多樣化產(chǎn)品；第四，要有覆蓋貸前貸中貸后全流程的科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控；第五，要有穩(wěn)健的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈；第六，要有先進(jìn)的科技手段。而這與馬上金融的核心能力不謀而合。

　　“四年前，我們跟趙總在一起討論，要把馬上打造成一個(gè)什么樣的公司，結(jié)論是一家有能力的公司。四年后，我們認(rèn)為我們鍛造出了九大能力。”馬上金融CFO郭劍霓表示。

　　她介紹道：“第一個(gè)能力就是服務(wù)普惠大眾的能力。我們現(xiàn)在的注冊(cè)用戶數(shù)已經(jīng)超過(guò)6500萬(wàn)，累計(jì)發(fā)放貸款接近2200億。其中60%的客戶沒(méi)有信用卡，30%的客戶沒(méi)有征信信息，也就是說(shuō)，我們累計(jì)為超過(guò)500萬(wàn)的用戶建立了信用記錄。第二個(gè)是合規(guī)經(jīng)營(yíng)能力，合規(guī)部門(mén)在公司擁有至高無(wú)上的權(quán)力，他們對(duì)我們的任何產(chǎn)品，任何項(xiàng)目都有一票否決權(quán)。”

　　第三是公司的科技引領(lǐng)驅(qū)動(dòng)能力，第四是融資能力，目前公司注冊(cè)資本40億，為內(nèi)資消費(fèi)金融公司中最高，公司已經(jīng)與超過(guò)400家銀行實(shí)現(xiàn)了合作，第一個(gè)ABS的資產(chǎn)包也已經(jīng)選出。另外還有全方位的獲客能力、數(shù)據(jù)決策風(fēng)控能力、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)能力、資產(chǎn)管理能力、組織協(xié)同能力。

　　趙國(guó)慶指出，金融科技的創(chuàng)新成果正在深刻改變普惠金融的發(fā)展方式。堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)屬性，既是持牌消費(fèi)金融公司順應(yīng)時(shí)代潮流的必然選擇，也是義不容辭的使命和擔(dān)當(dāng)。未來(lái)，馬上金融將把創(chuàng)新擺在發(fā)展全局的突出位置，通過(guò)組織變革和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，催生出智能化、普惠化、無(wú)界化的新金融。