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金融科技應用于商標質押融資的路徑探索

從目前來看，開展商標質押融資貸款主要遵循以下的步驟：首先由企業提出貸款申請，金融機構貸前審查，在此階段需要相關中介機構的參與，如商標事務所出具商標權屬報告、資產評估機構出具商標資產價值評估報告；進而由金融機構進行審查后與企業簽訂借款合同與注冊商標專用權質押合同；再經過國家商標管理機構登記后金融機構向企業發放貸款，貸款到期后雙方辦理質押注銷手續。如果到最后企業不能及時償還所欠貸款，按照合同的約定由金融機構處理質押物。流程上看雖完備，但如前文所述，在實踐操作中還存在諸多的困境，只有通過不斷降低商標質押融資交易的成本、降低經營風險、保證質權的順利實現，才能打開我國商標質押融資發展受限的局面，結合目前金融科技的發展態勢，可從以下幾個方面尋找突破：
1.運用金融科技降低金融機構風控成本
金融機構與中小企業之間的信息不對稱等問題導致金融機構的風控成本較高，這也是導致中小企業融資難的重要因素，但在傳統金融機構運用金融科技之后，這一問題能夠得到有效的緩解。日前，由普華永道發布的《2018年中國金融科技調查報告》顯示，相對于業務層面的合作，銀行業更加關注風控、反欺詐等領域，對于金融科技的應用成果較感興趣。[注]金融和科技的融合，最大的優勢就是通過大數據、云計算等現代信息科技的運用大幅度減弱交易雙方的信息不對稱程度、降低風控成本。
(1)降低交易雙方之間貸前的信息不對稱程度
在商標質押融資中，金融機構與企業之間的信息不對稱體現在兩個方面：一個是關于企業自身信用信息的不對稱；另一方面是提供質押的商標資產信息不對稱。在利用金融科技解決中小企業征信難題方面，目前金融科技公司已經取得了一定的成功經驗。通過充分利用大數據和知識圖譜技術，就能夠充分整合企業工商信息、合規情況、關系族譜等，以此改善企業信用評級狀況。大數據技術能夠給傳統機構帶來格式豐富、不同領域的大量數據，金融機構基于對大數據的分析，能夠獲得許多非常有價值的信息，幫助金融機構在貸前獲得企業信用信息。
傳統金融機構同樣可以利用金融科技手段解決針對商標資產本身信息不對稱的難題。在實踐中，有些企業可能本身信用狀況良好，但對于其提供質押商標價值的高低與企業信用之間并不存在等同關系。如前所言，在我國取得注冊商標專用權的成本較低，對企業提供的商標價值與有形的資產的評估標準應不同。實踐中品牌估值有多種模型，有些以市場占有能力、創造力以及發展潛力三方面構建品牌評價指標體系；有些是以創建品牌過程的各項投入、品牌的獲利能力、品牌在相關消費大眾中的知名度及品牌所核定使用商品的社會需求量、品牌上的附屬權利情況為指標體系；還有的是未來決定重復購買或開始購買該品牌產品的顧客比例為指標。[注]但不管采用哪種模型，如果采用傳統的評估方法，難以準確收集及快速處理相關數據信息，但運用金融科技可以解決此類難題。不管采用何種指標體系，通過大數據和云計算等都能夠快速獲取相關信息，并進行充分而準確的分析，從而實現對商標資產的準確估值，幫助金融機構評估貸款風險。
此外，憑借不可篡改、交易溯源、多方共識的技術特性，區塊鏈實現了高度的數據安全和信息保真。[注]區塊鏈技術的引用也能夠降低信息搜尋和甄別成本，減弱信息不對稱程度。區塊鏈技術作為數字普惠金融的重要底層技術，能夠改善金融機構的服務能力，其具有的大數據、去中介化、信息可信透明、廣節點分布、防止篡改、不可撤銷、可追溯、自動形成誠信生態系統等特點，有助于消除政府、金融機構、企業之間的信息壁壘，將企業相關商標信息在數據庫中進行篩選比對，選中可以提供質押融資的優質商標。在此過程中，不僅僅極大地降低了政府、銀行、企業之間信息不對稱產生的識別信息、篩選信息、跟蹤信息等所耗費的成本，還能夠公平公正地篩選優質商標資產，避免了政府的過多干預，區塊鏈技術能夠有效節約金融機構間清算成本，提升交易處理效率，增強數據安全性。
(2)實現對商標質押融資貸中和貸后風險的智能防控
銀行在提供傳統的商標質押融資服務時風控流程繁瑣且成本較高，除了要開展貸前的審查之外，還要在貸中和貸后對企業的還款能力、處置商標資產的狀況進行監測，通過應用金融科技能夠實現銀行貸款全鏈條的自動化和智能化。
首先，商業銀行能夠利用區塊鏈技術，打造商標質押融資的智能合約和共享賬簿，將質押資金的審批、金融服務、資金監管等流程融為一體，解除目前各地實施的質押模式存在的手續繁瑣、流程多、放款慢的問題。同時利用區塊鏈技術所建立的共享賬簿和智能合約能夠解決傳統金融機構無法監控企業資金使用的缺陷，使金融機構能夠實時掌握貸款資金的使用情況，并采取適當的風險防范措施，從而降低企業違約率。再次，在目前商標質押融資缺乏統一流程和規范的情況下，引入智能合約能夠確保商標質押融資在較大范圍內具有統一性，擴大商標質押融資的資金來源范圍。
其次，充分利用大數據、云計算等現代信息化手段，探索實行“互聯網+監管”模式，增強對商標違法行為線索的發現、收集和甄別能力。同時，利用大數據技術搜集商標專用權質押融資信用信息，在此基礎上建立信用分級制度，對于那些沒有及時履行還款義務的企業以及信用評分比較低的企業不提供商標質押貸款服務，從而保證貸款資金真正惠及品牌優勢企業。此外，大數據等技術還可以實現商標資產信息的及時披露，例如，除了要求貸款企業披露自身信用之外，還包括各個商標資產運作環節的信息披露，如商標資產質量前景分析、注冊商標專用權的使用以及可能影響投資人對企業價值判斷的事件等。[注]
最后，通過大數據云計算等現代化信息手段，建立商標質押貸款的風險預警系統。當債權快到期而債務人的財務狀況出現經營惡化而使其喪失履行債務能力的情況時，質權人就可以要求債務人提供相應擔保或提前清償債務。同時實現多個部門對數據信息的共享機制，從而極大地降低各部門的信息搜尋成本。此外，大數據分析和風險模型建立之后，金融機構再為中小企業提供融資服務的固定成本會大大降低，從而降低了單個企業的融資成本。
2.運用金融科技降低金融機構合規成本
在金融科技快速發展的同時，監管也在趨于嚴格。從2017年以來，銀行業金融監督管理部門連續下發了多個文件，包括2017年3月的《關于開展銀行業“監管套利、空轉套利、關聯套利”專項治理工作的通知》《關于開展銀行業“違法、違規、違章”行為專項治理工作的通知》、2017年4月《關于開展銀行業“不當創新、不當交易、不當機理、不當收費”專項治理工作的通知》等。從政策梳理來看，監管機構一方面鼓勵銀行利用金融科技創新，但同時也提出了更高的監管要求，銀行需要通過更有效的手段來滿足監管要求，如反欺詐等等。2017年5月，銀監會印發了《關于印發商業銀行押品管理指引的通知》，要求各商業銀行規范押品管理，完善押品風險管理監管。金融科技嚴監管既是眾望所歸，也是大勢所趨。未來金融科技領域的佼佼者，必定是那些能夠高效滿足監管要求的企業，因此傳統金融機構與金融科技公司應以科技促合規，探索相關應對之策。商標資產這種押品本身就有較高的風險性，傳統的監管手段導致監管成本較高。金融機構可以利用金融科技來滿足金融監管的要求，其中諸多流程中可以利用金融科技實現，如評估、流程管理等等，降低合規成本。
3.運用金融科技提高商標資產評估水平
近年來，人工智能在無形資產評估方面的作用開始逐漸受到重視，商標作為企業重要的無形資產，對其評估準確與否直接關系到企業的融資能力。借助于互聯網、大數據、云計算、人工智能、協同眾包等一系列先進信息技術，以強大評估引擎和科技支撐，能夠大幅度提升資產評估的速度和準確度，同時還能夠有力地支持監管各方在線控制、事后備案和追蹤。
商標這種無形資產的特征與有形資產不同，這決定了對其評估的方式也應與傳統有形資產評估存在差異。囿于目前大多專業評估機構主要擅長于有形資產評估，對于商標資產的評估還屬于試水階段，因此無妨考慮人工智能來變革評估方式。通過大數據建立資產評估平臺，推動評估的數據化，增強評估各個環節的資源共享與分包服務，建立“互聯網+資產評估平臺”，通過人工智能能夠大幅度地降低評估的人力資源成本。目前對于商業銀行不具備評估專業能力的押品，可以由外部評估機構進行估值。商標質押融資的市場化發展之路要求專業的第三方評估機構來對商標資產進行評估，通過人工智能在評估領域的應用，不僅能夠提高資產價值評估的準確度，同時還能降低評估費用。
4.運用金融科技創新商標資產融資途徑和交易方式
要推動企業“知產”向“資產”的真正轉變，就需要不斷創新企業知識產權融資模式，開辟多渠道的融資途徑，提高商標資產的流通能力。目前，在互聯網金融蓬勃發展之勢下，可利用網絡融資平臺來實現商標專用權的互聯網融資。例如，可以嘗試P2P融資平臺，使能夠提供質押融資的主體不僅僅限于銀行等金融機構，還可嘗試將商標質押設計成為網絡眾籌項目，借助眾籌平臺，可撬動一定量的來自普通公眾的社會資本，[注]充分發揮民間金融在商標質押融資中的作用，引導社會資本參與。
另外，目前已經有金融科技公司嘗試在區塊鏈系統中引入數字代幣機制，將已在鏈上登記的知識產權按其價值與相應數量的代幣綁定起來，使知識產權價值數字化，讓交易更加便捷。通過知識產權與數字金融的深度融合，實現知識產權的價值最大化。對于本文討論的商標質押融資而言，也具有較強的借鑒性，金融機構可與金融科技公司合作，將此類技術應用于商標資產的轉讓，從而解決金融機構擔心進行商標質押貸款后無法通過行使質權、轉讓押品，而導致風險承擔的后顧之憂。

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