“智慧銀行”發(fā)展的三大動(dòng)能

事實(shí)上，近年來(lái)，基于人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、5G等前沿技術(shù)，已經(jīng)有多家銀行推出了各具特色的智能銀行網(wǎng)點(diǎn)。在上述會(huì)議上，交通銀行副行長(zhǎng)郭莽回溯了國(guó)內(nèi)智慧銀行發(fā)展的三個(gè)階段。

第一個(gè)階段是改革開(kāi)放初期至1996年的萌芽期，呈現(xiàn)的形式是銀行卡和ATM機(jī)。當(dāng)時(shí)智慧銀行主要實(shí)現(xiàn)的是存、轉(zhuǎn)、匯等簡(jiǎn)單操作的自動(dòng)化，創(chuàng)新模式相對(duì)單一；第二個(gè)階段是1997~2008年，表現(xiàn)形式是網(wǎng)上銀行。相比于ATM機(jī)，網(wǎng)上銀行不僅能突破業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間和空間限制，而且智慧化程度更高，服務(wù)面更廣。成長(zhǎng)期的智慧銀行是銀行線上化轉(zhuǎn)型的初級(jí)產(chǎn)物，存在用戶(hù)體驗(yàn)方面的問(wèn)題；從2009年至今的十年，國(guó)內(nèi)智慧銀行進(jìn)入成熟期，發(fā)展十分迅猛。衍生出手機(jī)銀行、微信銀行、純粹的線上銀行還有無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)等，不斷出現(xiàn)新趨勢(shì)、新渠道，大幅提升了銀行業(yè)務(wù)的離柜率。據(jù)悉，2012年，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)離柜交易額924萬(wàn)億，到2018年已經(jīng)增長(zhǎng)到1936萬(wàn)億，平均業(yè)務(wù)的離柜率由過(guò)去的不足55%到現(xiàn)在已經(jīng)接近90%。

雖然智慧銀行在不同時(shí)期的表現(xiàn)形式不同，但郭莽認(rèn)為背后有相同的三大邏輯。即技術(shù)創(chuàng)新是推動(dòng)國(guó)內(nèi)智慧銀行升級(jí)的關(guān)鍵變量，民眾的需求是激發(fā)國(guó)內(nèi)智慧銀行創(chuàng)新的核心動(dòng)力，擴(kuò)大開(kāi)放是助力國(guó)內(nèi)智慧銀行建設(shè)的重要力量。

郭莽進(jìn)一步談到，智慧銀行的建設(shè)至少需要更新四種理念。一是客戶(hù)中心理念，既要為高端客戶(hù)服務(wù)，更要補(bǔ)齊小微企業(yè)長(zhǎng)期存在的服務(wù)短板；二是服務(wù)下沉理念，要打破傳統(tǒng)的等客上門(mén)思想，運(yùn)用科技手段，主動(dòng)跨前一步，打通銀行服務(wù)與客戶(hù)需求對(duì)接的最后一公里；三是數(shù)據(jù)共享理念，智慧銀行的運(yùn)營(yíng)要建立在大數(shù)據(jù)決策分析之上，公共數(shù)據(jù)的開(kāi)放和共享將成為智慧銀行賴(lài)以生存并蓬勃發(fā)展的土壤；四是科技前臺(tái)理念，從成本中心到利潤(rùn)中心，智慧銀行將改變科技部門(mén)成本中心的角色，更好實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)造價(jià)值的目標(biāo)。

近年來(lái)，各大銀行積極順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，以互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)據(jù)化、開(kāi)放化、智能化為目標(biāo)，在金融服務(wù)、提質(zhì)增效等方面進(jìn)行了大量的嘗試和創(chuàng)新，并取得了不錯(cuò)的成效。

以農(nóng)業(yè)銀行為例。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)蔡?hào)|介紹，截止到今年上半年，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的個(gè)人客戶(hù)數(shù)已經(jīng)達(dá)到了3.11億，企業(yè)客戶(hù)數(shù)達(dá)到了675萬(wàn)。由于農(nóng)業(yè)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”，面向城鄉(xiāng)為特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)數(shù)中有一半左右是來(lái)自于縣域，個(gè)人客戶(hù)在縣域以下達(dá)到1.48億，企業(yè)客戶(hù)達(dá)到289萬(wàn)。“從縣域以下客戶(hù)數(shù)的增長(zhǎng)變化來(lái)看，即使是相對(duì)不發(fā)達(dá)地方，企業(yè)也好，個(gè)人也好，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的接受度都很高。”蔡?hào)|表示。

5G時(shí)代的新挑戰(zhàn)

值得一提的是，今年是我國(guó)5G商用元年，5G技術(shù)正在引領(lǐng)新一輪技術(shù)和產(chǎn)業(yè)的變革。建設(shè)銀行副行長(zhǎng)紀(jì)志宏指出，5G時(shí)代將為智慧金融提供代際升級(jí)的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也將帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。

縱觀金融科技發(fā)展的歷程，紀(jì)志宏認(rèn)為無(wú)論是科技+金融還是金融+科技，底層邏輯都是數(shù)字金融。“5G將會(huì)構(gòu)建一個(gè)萬(wàn)物互聯(lián)、萬(wàn)物智聯(lián)的生態(tài)系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)生態(tài)連接可獲得的數(shù)據(jù)信息將呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供無(wú)縫對(duì)接。”紀(jì)志宏說(shuō)。

5G時(shí)代金融服務(wù)的個(gè)性化、定制化、智能化將更加突出，金融風(fēng)險(xiǎn)的管控更加多維動(dòng)態(tài)和實(shí)時(shí)，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制亦勢(shì)在必行，在5G時(shí)代信息的滲透性增加，帶來(lái)便捷享受的同時(shí)，新的挑戰(zhàn)亦紛至沓來(lái)。

紀(jì)志宏認(rèn)為，金融創(chuàng)新必須遵循安全穩(wěn)健的發(fā)展思路，智慧金融要實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展，需要深入認(rèn)識(shí)并穩(wěn)妥處理好幾個(gè)關(guān)系。即穩(wěn)妥處理好多主體服務(wù)與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管、數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)應(yīng)用和客戶(hù)隱私保護(hù)、金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范等多重關(guān)系。紀(jì)志宏特別提到，金融科技是一把雙刃劍，在給金融發(fā)展注入新動(dòng)能的同時(shí)也會(huì)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)，特別是科技方面的風(fēng)險(xiǎn)，包括數(shù)據(jù)安全，網(wǎng)絡(luò)攻擊，以及其他輸入性的風(fēng)險(xiǎn)。他強(qiáng)調(diào)，防止風(fēng)險(xiǎn)快速傳播產(chǎn)生累積和放大的效應(yīng)，發(fā)展金融科技要牢固樹(shù)立安全意識(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)防控的體系，保障金融安全。