文/墨菲
消費(fèi)金融陷入紅海廝殺，大家都在尋找新的場(chǎng)景，開(kāi)疆拓土。
中國(guó)游戲產(chǎn)業(yè)，比來(lái)風(fēng)生水起，創(chuàng)造出讓人咋舌的利潤(rùn)——這無(wú)疑是一片可開(kāi)墾的江湖。
而這片千億市場(chǎng)，消費(fèi)金融玩家也多次試圖殺入，百折千回，卻生生一口肉，都沒(méi)能啃下來(lái)。
實(shí)際上，任何沖動(dòng)型消費(fèi)，金融手段都很難切入，背后隱含著，一個(gè)人性的奧秘…
01 火爆市場(chǎng)
黑白屏幕上，一個(gè)書(shū)生以慘烈姿勢(shì)“橫尸”草地，一個(gè)劍客則站在一旁叉腰大笑，耀武揚(yáng)威。
屏幕之外，小易呼吸沉重，滿(mǎn)臉通紅，睚眥欲裂。
他點(diǎn)了復(fù)活，打開(kāi)道具商場(chǎng)，買(mǎi)藥品、買(mǎi)裝備、買(mǎi)材料，從紛雜的游戲頁(yè)面跳轉(zhuǎn)到支付頁(yè)面——毫不猶豫，他輸入數(shù)字，點(diǎn)擊付款。
一通眼花繚亂的特效后，裝備升級(jí)完成。小易呼朋喚友，把持著煥然一新的角色，踏上了復(fù)仇之路。
這是國(guó)內(nèi)游戲玩家們的日常——被干、升級(jí)、復(fù)仇、再被干，再升級(jí)復(fù)仇，周而復(fù)始。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家愛(ài)德華。卡斯特羅諾瓦，預(yù)言人類(lèi)將向游戲空間“大規(guī)模遷徙”，全世界數(shù)億人，正在將時(shí)間、金錢(qián)，投入到這些虛幻空間之中。
而中國(guó)，正在成為遷徙大軍中的主力軍。
數(shù)據(jù)顯示， 2015 年，中國(guó)游戲市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)美國(guó)，躍居世界第一; 2016 年，中國(guó)整個(gè)游戲市場(chǎng)達(dá)到1655. 7 億元。
而同年，國(guó)內(nèi)的電影市場(chǎng)規(guī)模只有457. 12 億元。
游戲的吸金能力，甚至已是電影市場(chǎng)的 3 倍多，穩(wěn)坐娛樂(lè)領(lǐng)域的霸主地位。
與此同時(shí)，游戲已滲入到各個(gè)年齡層，深入到人們生活的方方面面。
上班族在地鐵上，睡眼惺忪點(diǎn)開(kāi)“陰陽(yáng)師”;快遞小哥在等單時(shí)，攢在一起，打一局“王者農(nóng)藥”;甚至曾經(jīng)強(qiáng)硬避免孩子玩游戲的家長(zhǎng)，也開(kāi)始在手機(jī)上津津有味玩起了斗地主、消消樂(lè)。
而愿意為游戲付費(fèi)的玩家，也越來(lái)越多。
陪同著double kill，triple kill的音效，《王者榮耀》一款皮膚日收入1. 5 億，游戲月入流水 30 億元，成為騰訊最賺錢(qián)的明星。
在“氪不改命，玄不救非”的吐槽聲中，本年年初，網(wǎng)易市值迫近 400 億美金，《陰陽(yáng)師》功不成沒(méi)。
據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)陳訴顯示， 2016 年，中國(guó)游戲市場(chǎng)共5. 6 億玩家，其中付費(fèi)玩家約占 2 億人。
火成這幅德行，消息金融安能耐得住寂寞?他們擼袖上陣，試圖從這片熱土之上，分得一杯羹。
02 紛紛折戟
早有先行者，踏入這塊金融的不毛之地。
在 2014 年，愛(ài)錢(qián)幫就聯(lián)合南昌銀行(如今的江西銀行)、掌上縱橫，推出游戲消費(fèi)金融產(chǎn)品“閃墊俠”。
據(jù)當(dāng)時(shí)媒體報(bào)道，這是一款類(lèi)似“游戲白條”的產(chǎn)品，玩家在游戲內(nèi)注冊(cè)開(kāi)通南昌銀行“金e融”直銷(xiāo)銀行，便可進(jìn)行虛擬游戲幣快捷充值——可以先賒賬，后期再還。
愛(ài)錢(qián)幫負(fù)責(zé)人向一本財(cái)經(jīng)體現(xiàn)，當(dāng)時(shí)推出“閃墊俠”產(chǎn)品，一方面是受投資方盛大本錢(qián)影響，另一方面是想進(jìn)軍消費(fèi)金融領(lǐng)域，把游戲行業(yè)作為一個(gè)暗語(yǔ)。
但在 2016 年 5 月，這款游戲產(chǎn)品中止。
愛(ài)錢(qián)幫解釋道，公司是想把所有精力放在汽車(chē)領(lǐng)域，游戲產(chǎn)品就顯得過(guò)于孤立。
除了類(lèi)似愛(ài)錢(qián)幫推出的“游戲白條”，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)切入游戲領(lǐng)域最多的，是在點(diǎn)卡充值上。
國(guó)內(nèi)的游戲，在購(gòu)買(mǎi)材料、裝扮、裝備等道具時(shí)，大多是用點(diǎn)卡支付，相當(dāng)于先將人民幣換成游戲里的“貨幣”。
所以，點(diǎn)卡就成為金融玩家的必爭(zhēng)之地。
分期樂(lè)、愛(ài)又米等平臺(tái)，都有單獨(dú)的“充值游戲”頁(yè)面。以分期樂(lè)為例，它支持穿越火線(xiàn)、劍靈等 50 多款游戲點(diǎn)卡和QQ、愛(ài)奇藝、優(yōu)酷等會(huì)員充值。
以網(wǎng)易某款端游為例，在分期樂(lè)上購(gòu)買(mǎi)點(diǎn)卡，輸入游戲賬號(hào)后，就能直接充值：購(gòu)買(mǎi) 100 元點(diǎn)卡， 0 首付，分 12 期，月供10.05 元。
不過(guò)，這種模式，本色上是一種“第三方代理”，并沒(méi)有深入到游戲場(chǎng)景中。
最為深入場(chǎng)景的模式，當(dāng)屬mo9 的一款“先玩后付”產(chǎn)品。
它的產(chǎn)品模式是，在游戲內(nèi)購(gòu)買(mǎi)游戲幣時(shí)，選擇“mo9 先玩后付”，輸入手機(jī)號(hào)碼、驗(yàn)證碼，就可以先獲得10~ 200 元授信。
之后 7 天時(shí)間內(nèi)，玩家再登入mo9 官網(wǎng)進(jìn)行充值還款。
憑借這種模式，mo9 在短時(shí)間內(nèi)累積了 3000 多萬(wàn)游戲玩家。
但幾年后，這個(gè)產(chǎn)品也悄然中止。
目前除了點(diǎn)卡充值，其他深入游戲領(lǐng)域的產(chǎn)品，都偃旗息鼓。
千億級(jí)另外游戲市場(chǎng)，為何消費(fèi)金融拼盡全力，都難有立錐之地?
03 壞賬率奇高
“游戲行業(yè)欠好做”，某消費(fèi)金融的負(fù)責(zé)人袁莉稱(chēng)，他們也曾短暫嘗試過(guò)游戲分期，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，利潤(rùn)薄如攤餅，壞賬率奇高。
在3C或者醫(yī)美行業(yè)，每單價(jià)格能上千上萬(wàn);而游戲中，買(mǎi)個(gè)小砍刀、小衣服的價(jià)格，也就十幾元;一次充值，多在幾百元間，客單價(jià)極低。
這點(diǎn)產(chǎn)品的分期，消費(fèi)金融還能分出多少油水?
袁莉舉例稱(chēng)， 10 塊錢(qián)的裝備，最良心的游戲發(fā)行商，會(huì)收走 7 塊，剩下 3 塊給金融公司，強(qiáng)勢(shì)的發(fā)行商，最多給他們1~ 2 塊。
“我們還需要對(duì)接第三方支付，每次支付成本在1~ 2 塊，從 10 塊里頭，再扣去1~ 2 塊，等于分文沒(méi)賺，”袁莉稱(chēng)。
薄利就算了，風(fēng)控也難如上彼蒼。
如果風(fēng)控要調(diào)取各方數(shù)據(jù)，單個(gè)成本會(huì)再增加3~ 5 元，這就釀成了虧本買(mǎi)賣(mài)。
部分游戲分期玩家的方式是：根本沒(méi)有風(fēng)控。
用戶(hù)來(lái)了就放款，開(kāi)始的授信額度極低，只有 10 元錢(qián)，當(dāng)你定時(shí)還款，再給你放 20 元——用這種小額的方式測(cè)試，授信慢慢提高。
聽(tīng)起來(lái)很說(shuō)得通的模式，卻在授信 10 元的時(shí)候，就已經(jīng)折戟。
據(jù)友盟數(shù)據(jù)顯示，手游玩家們，多集中在 25 歲以下的年輕玩家。
他們團(tuán)結(jié)地在游戲中組隊(duì)打怪，也團(tuán)結(jié)地在游戲外結(jié)盟。
在游戲交流論壇里，他們一起商量著“就不還錢(qián)，反正就 10 塊，你能把我告到法院去?”
他們彼此安撫，彼此鼓勵(lì)，集體賴(lài)賬。
理性點(diǎn)來(lái)分析，很多沖動(dòng)型消費(fèi)，金融手段都很難切入。
豈論是游戲里為了復(fù)仇而買(mǎi)的天價(jià)道具，還是直播里垂涎美色為主播刷的奢華“寶馬”，都屬于“一時(shí)糊涂”的沖動(dòng)消費(fèi)。
爽過(guò)之后冷靜下來(lái)，一般人都會(huì)產(chǎn)生抵觸、后悔的心理。
這個(gè)時(shí)候，還談什么還款意愿?
他恐怕還會(huì)怪，金融是魔鬼，給他指了一條墮落的路。
最終是否還款，靠著兩個(gè)硬性條件，借款人的還款能力和還款意愿。
在沖動(dòng)型消費(fèi)中，還款意愿的缺失，生生將金融的路掐斷…
“游戲平臺(tái)，是不管壞賬的”， 袁莉說(shuō)，“有些玩家不還錢(qián)，但還可以繼續(xù)玩，，游戲廠商也不會(huì)資助控制賬號(hào)。”
在簽訂合約的時(shí)候，合同已注明，壞賬由金融平臺(tái)本身承擔(dān)。
如此看起來(lái)，在這個(gè)場(chǎng)景中，金融被完全邊沿化。
消費(fèi)金融公司想要切入，就更難，因?yàn)橛螒虺渲禃r(shí)，還能選擇信用卡，還有萬(wàn)能且自制的淘寶。
對(duì)于掙得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)的游戲平臺(tái)而言，他們第一要?jiǎng)?wù)，就是急速猛沖，開(kāi)發(fā)更掙錢(qián)的道具和裝備。
消費(fèi)分期等金融工具，從來(lái)都只是錦上添花：在存量已足夠大的基礎(chǔ)上，用金融手段，進(jìn)一步盤(pán)活，增加利潤(rùn)。
而游戲領(lǐng)域，掙錢(qián)太過(guò)容易——他們真的是無(wú)暇顧及這些蠅頭小利。
其實(shí)，讓游戲廠商最扭捏不安的痛點(diǎn)是，游戲的生命周期不長(zhǎng)。長(zhǎng)到一年，短到幾個(gè)月，一款游戲輕易就會(huì)被喜新厭舊的玩家們拋棄。
所以，除非游戲分期能延長(zhǎng)游戲的壽命，不然，對(duì)于游戲廠商來(lái)說(shuō)，金融就是可有可無(wú)。
這個(gè)千億市場(chǎng)，金融就無(wú)論如何啃不下肉來(lái)了嗎?
“游戲巨頭也許可以”，袁莉預(yù)測(cè)，只有他們有能力進(jìn)入這個(gè)場(chǎng)景，并控制成本和風(fēng)險(xiǎn)。
如日中天的游戲行業(yè)，正在加速猛沖，無(wú)暇顧及路邊的花花草草。
金融玩家們，只得望洋興嘆。
也許，要比及游戲行業(yè)遇冷，金融在其中，才會(huì)有昂首之日……
