文/墨菲
消費金融陷入紅海廝殺，大家都在尋找新的場景，開疆拓土。
中國游戲產業，比來風生水起，創造出讓人咋舌的利潤——這無疑是一片可開墾的江湖。
而這片千億市場，消費金融玩家也多次試圖殺入，百折千回，卻生生一口肉，都沒能啃下來。
實際上，任何沖動型消費，金融手段都很難切入，背后隱含著，一個人性的奧秘…
01 火爆市場
黑白屏幕上，一個書生以慘烈姿勢“橫尸”草地，一個劍客則站在一旁叉腰大笑，耀武揚威。
屏幕之外，小易呼吸沉重，滿臉通紅，睚眥欲裂。
他點了復活，打開道具商場，買藥品、買裝備、買材料，從紛雜的游戲頁面跳轉到支付頁面——毫不猶豫，他輸入數字，點擊付款。
一通眼花繚亂的特效后，裝備升級完成。小易呼朋喚友，把持著煥然一新的角色，踏上了復仇之路。
這是國內游戲玩家們的日常——被干、升級、復仇、再被干，再升級復仇，周而復始。
經濟學家愛德華。卡斯特羅諾瓦，預言人類將向游戲空間“大規模遷徙”，全世界數億人，正在將時間、金錢，投入到這些虛幻空間之中。
而中國，正在成為遷徙大軍中的主力軍。
數據顯示， 2015 年，中國游戲市場規模超過美國，躍居世界第一; 2016 年，中國整個游戲市場達到1655. 7 億元。
而同年，國內的電影市場規模只有457. 12 億元。
游戲的吸金能力，甚至已是電影市場的 3 倍多，穩坐娛樂領域的霸主地位。
與此同時，游戲已滲入到各個年齡層，深入到人們生活的方方面面。
上班族在地鐵上，睡眼惺忪點開“陰陽師”;快遞小哥在等單時，攢在一起，打一局“王者農藥”;甚至曾經強硬避免孩子玩游戲的家長，也開始在手機上津津有味玩起了斗地主、消消樂。
而愿意為游戲付費的玩家，也越來越多。
陪同著double kill，triple kill的音效，《王者榮耀》一款皮膚日收入1. 5 億，游戲月入流水 30 億元，成為騰訊最賺錢的明星。
在“氪不改命，玄不救非”的吐槽聲中，本年年初，網易市值迫近 400 億美金，《陰陽師》功不成沒。
據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)陳訴顯示， 2016 年，中國游戲市場共5. 6 億玩家，其中付費玩家約占 2 億人。
火成這幅德行，消息金融安能耐得住寂寞?他們擼袖上陣，試圖從這片熱土之上，分得一杯羹。
02 紛紛折戟
早有先行者，踏入這塊金融的不毛之地。
在 2014 年，愛錢幫就聯合南昌銀行(如今的江西銀行)、掌上縱橫，推出游戲消費金融產品“閃墊俠”。
據當時媒體報道，這是一款類似“游戲白條”的產品，玩家在游戲內注冊開通南昌銀行“金e融”直銷銀行，便可進行虛擬游戲幣快捷充值——可以先賒賬，后期再還。
愛錢幫負責人向一本財經體現，當時推出“閃墊俠”產品，一方面是受投資方盛大本錢影響，另一方面是想進軍消費金融領域，把游戲行業作為一個暗語。
但在 2016 年 5 月，這款游戲產品中止。
愛錢幫解釋道，公司是想把所有精力放在汽車領域，游戲產品就顯得過于孤立。
除了類似愛錢幫推出的“游戲白條”，互聯網金融平臺切入游戲領域最多的，是在點卡充值上。
國內的游戲，在購買材料、裝扮、裝備等道具時，大多是用點卡支付，相當于先將人民幣換成游戲里的“貨幣”。
所以，點卡就成為金融玩家的必爭之地。
分期樂、愛又米等平臺，都有單獨的“充值游戲”頁面。以分期樂為例，它支持穿越火線、劍靈等 50 多款游戲點卡和QQ、愛奇藝、優酷等會員充值。
以網易某款端游為例，在分期樂上購買點卡，輸入游戲賬號后，就能直接充值：購買 100 元點卡， 0 首付，分 12 期，月供10.05 元。
不過，這種模式，本色上是一種“第三方代理”，并沒有深入到游戲場景中。
最為深入場景的模式，當屬mo9 的一款“先玩后付”產品。
它的產品模式是，在游戲內購買游戲幣時，選擇“mo9 先玩后付”，輸入手機號碼、驗證碼，就可以先獲得10~ 200 元授信。
之后 7 天時間內，玩家再登入mo9 官網進行充值還款。
憑借這種模式，mo9 在短時間內累積了 3000 多萬游戲玩家。
但幾年后，這個產品也悄然中止。
目前除了點卡充值，其他深入游戲領域的產品，都偃旗息鼓。
千億級另外游戲市場，為何消費金融拼盡全力，都難有立錐之地?
03 壞賬率奇高
“游戲行業欠好做”，某消費金融的負責人袁莉稱，他們也曾短暫嘗試過游戲分期，結果發現，利潤薄如攤餅，壞賬率奇高。
在3C或者醫美行業，每單價格能上千上萬;而游戲中，買個小砍刀、小衣服的價格，也就十幾元;一次充值，多在幾百元間，客單價極低。
這點產品的分期，消費金融還能分出多少油水?
袁莉舉例稱， 10 塊錢的裝備，最良心的游戲發行商，會收走 7 塊，剩下 3 塊給金融公司，強勢的發行商，最多給他們1~ 2 塊。
“我們還需要對接第三方支付，每次支付成本在1~ 2 塊，從 10 塊里頭，再扣去1~ 2 塊，等于分文沒賺，”袁莉稱。
薄利就算了，風控也難如上彼蒼。
如果風控要調取各方數據，單個成本會再增加3~ 5 元，這就釀成了虧本買賣。
部分游戲分期玩家的方式是：根本沒有風控。
用戶來了就放款，開始的授信額度極低，只有 10 元錢，當你定時還款，再給你放 20 元——用這種小額的方式測試，授信慢慢提高。
聽起來很說得通的模式，卻在授信 10 元的時候，就已經折戟。
據友盟數據顯示，手游玩家們，多集中在 25 歲以下的年輕玩家。
他們團結地在游戲中組隊打怪，也團結地在游戲外結盟。
在游戲交流論壇里，他們一起商量著“就不還錢，反正就 10 塊，你能把我告到法院去?”
他們彼此安撫，彼此鼓勵，集體賴賬。
理性點來分析，很多沖動型消費，金融手段都很難切入。
豈論是游戲里為了復仇而買的天價道具，還是直播里垂涎美色為主播刷的奢華“寶馬”，都屬于“一時糊涂”的沖動消費。
爽過之后冷靜下來，一般人都會產生抵觸、后悔的心理。
這個時候，還談什么還款意愿?
他恐怕還會怪，金融是魔鬼，給他指了一條墮落的路。
最終是否還款，靠著兩個硬性條件，借款人的還款能力和還款意愿。
在沖動型消費中，還款意愿的缺失，生生將金融的路掐斷…
“游戲平臺，是不管壞賬的”， 袁莉說，“有些玩家不還錢，但還可以繼續玩，，游戲廠商也不會資助控制賬號。”
在簽訂合約的時候，合同已注明，壞賬由金融平臺本身承擔。
如此看起來，在這個場景中，金融被完全邊沿化。
消費金融公司想要切入，就更難，因為游戲充值時，還能選擇信用卡，還有萬能且自制的淘寶。
對于掙得盆滿缽滿的游戲平臺而言，他們第一要務，就是急速猛沖，開發更掙錢的道具和裝備。
消費分期等金融工具，從來都只是錦上添花：在存量已足夠大的基礎上，用金融手段，進一步盤活，增加利潤。
而游戲領域，掙錢太過容易——他們真的是無暇顧及這些蠅頭小利。
其實，讓游戲廠商最扭捏不安的痛點是，游戲的生命周期不長。長到一年，短到幾個月，一款游戲輕易就會被喜新厭舊的玩家們拋棄。
所以，除非游戲分期能延長游戲的壽命，不然，對于游戲廠商來說，金融就是可有可無。
這個千億市場，金融就無論如何啃不下肉來了嗎?
“游戲巨頭也許可以”，袁莉預測，只有他們有能力進入這個場景，并控制成本和風險。
如日中天的游戲行業，正在加速猛沖，無暇顧及路邊的花花草草。
金融玩家們，只得望洋興嘆。
也許，要比及游戲行業遇冷，金融在其中，才會有昂首之日……
