本報訊 （記者林艷騰 實習生潘菁菁）惡意透支信用卡的行為受到較大震懾。”日前，市區一家金融機構通過報紙公開刊登信用卡催收公告，業界認為，此舉可視為銀行拓展催款的新模式，將在一定程度上遏制惡意透支的行為。業內人士分析，逾期壞賬個案攀升，信用卡風險開始浮出水面，未來金融機構信用卡跑馬圈地”式發卡有望理性回歸。

　　一人多卡

　　壞賬率持續上升

　　想當老板，資金何來？在泉州代理某保健品的張某財路”好像不怎么順暢。2004年起，張某陸續向十多家銀行申請了不同額度的信用卡，以循環套現、以卡養卡”的方式，從各家銀行透支近20萬元以維持其生意及正常生活。

　　一開始生意還不錯，年景好的時候1年收入超20萬元。但好景不長，張某患病，生意照顧不上，加上長期治療需要一大筆藥費，信用卡一再套現后再也無力養卡”了。而各發卡行開始按程序催收，先是電話、信函催收，后索性上門催收，而張某皆以各種理由拖欠不還。

　　一張身份證可以辦理多張信用卡，造成信用卡風險驟增。從市區一家金融機構公布的信用卡催收公告上看，持卡人超過規定限額者均是一證多卡，其中最多的一個人有9張卡欠款，透支額度少則7800元，多的超過2萬元。透支的時候根本就沒有把自己的償還能力考慮清楚，如此造成了不少信用卡壞賬。”銀行人士稱。

　　新的行當

　　外包公司專事催款

　　惡意透支，誰來催款？在信用卡壞賬出現的同時，也產生了一個新的行當——信用卡欠款催收。

　　天天打電話催款，寄發催收通知書，還要上門找人。”市區一家銀行信用卡部相關工作人員告訴記者，信用卡不良率如果超過一定的標準，該業務就有可能被停止，因此信用卡部的人每天都要催收還款，如果持卡人態度好，積極還款，能拿出一個可行的還款計劃，我們不會采取強硬措施，甚至還會減免一些罰金、滯納金”。

　　但是，如果前期催收未見效，銀行工作人員也不可能整天受困于此。市場上有專門的信用卡欠款催收中介公司，我們會把欠款超過一定期限的客戶轉交給這些中介。”該工作人員稱，其所在的金融機構是通過省分行與外地區的兩家外包公司簽訂代理業務，催款中介公司對外名稱多種多樣，從名稱上很難判斷是否催款公司”。

　　業內人士透露，銀行根據回款率給外包公司報酬。外包公司催收情況好的能夠回款30%—40%，差的回款可能只有5%。催款中介其實也是服務機構的一種。”偉盛律師事務所林文鋒律師稱，銀行把催款外包給中介公司，如果沒有明確約定，很容易滋生一些社會問題，如騷擾、恐嚇等軟暴力”。

　　外包公司如果還催不回欠款，只好走法律途徑，直到通過訴訟獲取法院的還款判決。”業內人士分析，通過公開發布欠款公告或法院判決，從某種角度上講都可以作為銀行處理壞賬的一個依據。

　　及時還款

　　避免留下信用污點

　　意外欠款，如何防患？對于絕大多數持卡人來說，沒按時還清最低還款額度或者超過規定期限透支，往往是出自無意中的消費。

　　記者從泉州多家銀行了解到，目前銀行信用卡主要有兩種計息方式：按當月全部欠款計息和按未還款項計息。持卡人逾期未還清所有欠款，多數銀行都按照全額欠款計收利息，這也就出現了即使賬戶上只有幾元錢未還清，仍然產生了幾百元利息的事件。

　　銀行理財人士提醒持卡人，要避免信用卡出現污點，在辦理信用卡之前，一定要弄清楚免息期、欠款利息等是如何計算；消費后要認真閱讀對賬單，如果發現有不明交易額，一定要咨詢清楚，同時要記清所欠金額，避免漏還零頭”；另外，可以通過ATM機、電話銀行或者網上銀行等查清確切的欠款金額。

　　對于一些記性不好的人，該人士建議持卡人在信用卡的發卡行開一個儲蓄賬戶，和信用卡掛鉤，讓銀行自動劃款”；而為了避免還款時可能欠下的零頭”，持卡人可以在信用卡上存入一小筆現金，以防萬一。

　　不小心出現延期還款記錄如何辦？銀行理財人士稱，不少持卡人發現自己信用卡出現不良記錄后，很有可能馬上到發卡行申請銷卡，以為信用卡不再使用了就不會影響信用記錄。該人士強調，這是一個誤區，因為個人信用記錄體現的是近兩年的征信情況，銷卡后，系統上一樣體現是該卡銷卡前兩年內的征信情況。污點清除不了”，正確的做法是增加信用卡的刷卡次數，滿兩年后，征信系統就不會體現污點”。