近年來，在金融科技的鞭策下，金融辦事的線上能力諸如辦事模式、產品創新等基本形成標配模式。然而，線下卻不容樂不雅觀。面對線上線下割裂的狀態，如何將線上能力復制到線下場景，實現線上線下協同整合，讓金融融入到生活和產業傍邊，更好地支持實體經濟發展，已經成為當前金融業思考的重要問題。

針對該問題，京東金融率先給出了答案。12月5日，在第四屆“世界互聯網大會·烏鎮峰會”上，京東金融CEO陳生強提出“無界金融”概念。無界金融內涵之一即是金融辦事不但能夠在互聯網上打破辦事場景局限，還能夠打破物理時空的局限，連接線上與線下，實現“O+O”式的辦事。業內人士指出，在該模式下，傳統金融機構和金融科技融合發展，使金融線上線下的界限逐漸模糊，金融辦事生態將得以重構。

無界金融成實現金融科技價值重要一環

耶魯大學諾貝爾獎獲得者羅伯特·希勒教授曾指出，社會經濟結構現狀的分歧理是因為金融結構的分歧理，所有的不公平是緣于金融資源占有的分歧理。目前來看，在“互聯網+金融”的大配景下,金融辦事迅速向線上轉移，極大程度上改善了用戶體驗，但是隨著金融辦事的線上化，線上線下網點辦事分裂的現象愈發明顯，傳統銀行面臨新的發展瓶頸。

中國人民大學中國普惠金融研究院院長貝多廣指出，從未來趨勢上看，線上線下融合將是普惠金融的發展趨勢。陳生強也體現，現代金融通過移動互聯網、物聯網、感知技術、大數據、人工智能、云計算為代表的新技術，正在讓生產、辦事、生活等實體經濟行為逐步可數字化，實體經濟的數字化和線上的數字化的彼此打通，實現了線上和線下的融合。

不過需要指出的是，金融辦事要做到無界金融，必需克服兩大關鍵問題：消費者的搜索阻力與位置阻力。針對該問題，京東金融全面輸出金融科技能力，與工商銀行一同讓金融辦事與用戶，充分發生聯系，真正建立以消費人群為核心的商業運作體系。

以剛剛推出的無人貴金屬店為例，其從金融機構為中心到以用戶為中心的厘革，采用多屏互動、體感交互等多種技術，讓客戶可以在網店更為直不雅觀便捷地獲取產品信息，既能線上自助購買，享受線上的簡單便捷，又能獲得線下的場景體驗，得到融合的更好體驗。據悉，無人貴金屬店配備了客流分析預測、客戶情緒分析等后臺功能，通過超聲波熱力監測、圖像融合技術、WiFi探針技術、客戶洞察等技術，快速識別用戶畫像，為大眾帶來簡單可信的用戶體驗和更匹配的金融需求，如不但可以預測網點的客流量，告訴用戶哪家網點擁擠，哪家網點空閑，還能通過對用戶邊幅、身材、穿戴的多層次識別，判斷用戶的年紀、喜好、審美，甚至情緒，進一步智能匹配產品保舉。

在業內專家看來，京東金融向傳統金融輸出科技能力，聯合打造無界金融模式真正實現了以用戶需求為導向，二者以跨界競合帶來的化學反應，模糊線上線下的界限，從所見即所得，到所想即所得，從有疆，到無界，金融辦事生態將得以重構。

以無界金融模式夯實普惠金融之路

在促進實體經濟發展方面，京東金融開創行業先河，將數字技術應用到農村金融體系中，推出了數字農貸。據陳生強介紹，數字農貸有三大特點：一、可基于農業生產的量化模型及農民的歷史生產數據為農民授信，免抵押，免擔保；二，通過生產量化模型精準地把資金按時、定量的投入到生產過程中，可使給農民的每一分錢貸款都不產生閑置費用；三，京東金融系統為農民做風險辦理，輔助實現生產辦理的信息化、自動化。

通過數據農貸，京東金融幫手很多沒錢搞規模化養殖的農民實現了大規模養殖，并通過訂單農業模式，，使農戶實現了只需要6分錢貸款的成本獲利3元的效果。數據顯示，目前京東金融已為農業、農村、農民累計放貸達到400億元，在全國1700個縣、30萬個行政村開展業務。

陳生強還透露，京東金融不停將人工智能等新技術應用到農村數字網絡基礎設施和金融辦事基礎設施中來，將現階段的農村金融推向更加智能化階段，甚至能將整個農村農業推向“傻瓜農業”時代。陳生強介紹說，在“傻瓜農業”時代下的養殖，京東金融將物聯網系統融入進來，實現生產量化模型與養殖辦理系統、棚舍環控系統的打通，并配以人工智能算法，相當于為每一個棚舍配備了一個養殖專家24小時不竭地對養殖進行自動化監管。

不難看出，無論是與傳統金融合作，還是將金融科技運用到農村經濟中去，京東金融用自身行動表白，互聯網思維是一種開放的、積極尋求融合的思維。正如陳生強互聯網大會上所說的那樣，京東金融希望連接金融機構一起辦事好中小微企業和三農，辦事實體經濟，促進經濟高質量發展。京東金融已然開了個好頭，傳統金融機構與京東金融等科技公司通過無界金融模式深入融合，未來將創造新的盈利風口。