現如今，距離網貸平臺整改的最后期限，不足四個月時間。在監管力度不停加碼之下，網貸平臺該如何面臨“生死考”，一直是行業內探討的焦點。

互金整改，擁抱才是王道

從眾星捧月到光環褪去，互聯網金融上演了“過山車”式行情，存量的網貸平臺面臨“走轉改”的命運。

網貸之家數據顯示，截至 2017 年 4 月，正常運營平臺數量下降至 2214 家，累計停業及問題平臺達 3676 家，其中 4 月份停業及問題平臺數量為 73 家，包孕停業平臺 50 家、轉型平臺 5 家。

在“改”方面，諸多平臺遵照了監管精神，對其業務和產品進行調整，力求合規發展。銀行存管、地方金融監管部門存案、在線交易與數據處理許可等均為合規的關鍵項。

“合規難度是有的，但平臺必然要深諳自律之道”。劉剛指出，平臺除了要在監管劃定的跑道上運行，還要具有必然的預見性，積極擁抱監管。

宏財網董事長兼CEO劉剛

以宏財網為例，在平臺上線之初，就已經上線了資金托管，后又在北京市金融局、北京市網貸行業協會的支持下，成為北京首批率先接入“北京網貸存管通”的互金企業。在 2016 年出臺“824”網貸監管細則后，平臺又積極向銀行存管邁進。目前，宏財網頒布頒發與海口聯合農商銀行正式簽訂了存管協議。

劉剛增補道，監管難以涉及到方方面面，以后可能還會出現新的情況。但無論何時，平臺最重要的還是要堅守必然的道德底線。“也只有承襲這個底線，才能大膽去創新。”

宏財網日前已引入洛陽中小企業資產辦理公司 1 億元國企戰略投資。劉剛體現目前互聯網金融平臺的配景大致分為上市系、風投系、民營系、國資系幾大類，其中國資系網貸平臺資產更不變、安適度更高、更適合長期投資。

構建“金融生態圈”

再堅固的城墻，也有攻破城池的一天。再安靖的風控體系，也害怕騙貸者的入侵。網貸平臺核心在于安適的資產，更深一層講，在于風控。然而，無論建立如何“密不透風”的防護，其中的一環出現問題，都極有可能出現資金鏈的斷裂。

“很自豪地講，我們平臺到目前為止，還未出現一筆壞賬，沒有一筆逾期。”劉剛指出，因為平臺已經形成了一個健康不變的金融生態圈。

據劉剛介紹，在這個金融生態圈中，“知根知底”成為常態。每一個借款企業、個人，以及標的都是真實的。未來，宏財網還將重點發展金融生態圈。

“經過長時間的積累，平臺已經形成了相對封閉的資產聯盟。互相之間信任感是經過十幾年的積累建立起來的，所以這個征信相對更為安靖。”宏財網COO王斌直言。

宏財網也搭建大數據風控，其對接的數據與外界征信公司有所差別，全部來自于金融生態圈。“在這個圈子中，每一筆交易，日常行為，都會有封閉的系統、數據庫。而平臺也從數據庫中提取有用數據。”劉剛如是體現。

從魚水到夫妻關系

基于合規，加上銀行存管、國資配景，這盤棋就有了一個良好的基礎。對于宏財網新上任的“操盤手”、COO王斌來說，他的專注標的目的就是整體業務的運營。

“運營就是與用戶談一場以結婚為目的愛情。”王斌用一句話開門見山。他認為，在做產品運營時，，要將人性融合到產品傍邊，只有這樣才能發現什么樣的產品和功能會有機會受到用戶的歡迎和真正使用。

“目前宏財網以 55 天和 180 天的小微產業金融和汽車金融項目為主，收益率還是比較有吸引力的。何況我們還有很多讓用戶嗨起來的玩法，用戶的實際獲益，將在其深度參與下變得更高!”說到產品和運營，王斌顯得興奮起來。

宏財網COO王斌

作為金蛋理財前市場合伙人和麥子金服旗下財神爺爺前COO，王斌親手打造了很多“讓用戶嗨起來的玩法”，好比在當時盛行的活期產品基礎上，王斌從“大富翁”游戲獲得靈感，獨創了“加息卡”產品模型，有效推進用戶從活向定持續轉化。金蛋理財用了 8 個月掛牌新三板。而加入財神爺爺后，王斌用了一年時間，有效獲客 80 萬，累計交易額達 255 億。

很多財神用戶都是從金蛋追隨王斌過來的，王斌笑稱，那些鐵桿粉絲知道本身加入宏財網后，又開始搬場了，“一方面是宏財網的國資配景、銀行存管確實有著非常強的增信作用，另一方面，也是出于對我的信任，因為我確實是一個為了堅持用戶體驗而不惜與產品和技術‘怒懟’的運營者。”