有多少人每個(gè)月 6 號(hào)不竭打開支付寶等芝麻信用分刷新，比及焦慮的?請(qǐng)舉手。那么又有多少人芝麻信用分超過 750 了?請(qǐng)舉手。

好的放下，恭喜各位，至少在支付寶和它的合作伙伴看來，你是信用極好的。

6 月 6 日，螞蟻金服董事長(zhǎng)彭蕾在微博上曬出她的芝麻信用分 856 分，全力為芝麻信用推廣站臺(tái)。當(dāng)天下午，芝麻信用頒布頒發(fā)與某旅行社合作推出“芝麻信用分可替代銀行流水辦日本簽證”的辦事。然而，僅僅過了三天，芝麻信用方面就發(fā)出致歉信，稱該項(xiàng)辦事因故停止。

是芝麻信用本身“失信”、“打臉”嗎?或許我們更該先聊一聊“信用市場(chǎng)需求井噴”與“傳統(tǒng)征信思維滯后”的錯(cuò)位現(xiàn)象。

八家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)無一合格，，問題在哪?

此前，央行征信監(jiān)管部門已同意，由八家機(jī)構(gòu)先期展開個(gè)人征信的開業(yè)準(zhǔn)備，雖然初定準(zhǔn)備期為六個(gè)月，而迄今已逾兩年。

但近兩個(gè)月來，監(jiān)管部門非常直截了本地表達(dá)了不滿，認(rèn)為這些機(jī)構(gòu)“沒有一家合格”。更為直接的否定來自兩周之前，央行征信辦理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知的親自撰文。在文章中，除了介紹傳統(tǒng)的征信原則和中國(guó)征信行業(yè)現(xiàn)狀，他還緊貼時(shí)下共享單車熱點(diǎn)，對(duì)八家準(zhǔn)備期中的第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的工作提出否定與批評(píng)。

監(jiān)管者的態(tài)度可以理解，終究，秉持審慎審批的原則，對(duì)第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)提出更高要求，也是監(jiān)管者的責(zé)任所在。

2013 年 3 月，《征信業(yè)辦理?xiàng)l例》正式施行，市場(chǎng)自發(fā)形成的第三方征信機(jī)構(gòu)有了法規(guī)依據(jù)。而同時(shí)，美國(guó)的個(gè)人征信行業(yè)已有上百年的歷史。如今，隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)水平的提高，作為社會(huì)信用體系的一部分，第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)需求已經(jīng)迫在眉睫。

但是，具體該怎么理解怎么做呢?可以分拆為以下幾個(gè)方面。

1.  個(gè)人征信系統(tǒng)有這么多好處，我們沒有理由拒絕它進(jìn)入社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域

央行監(jiān)管方首先強(qiáng)調(diào)了“征信”的定義，認(rèn)為征信不能與社會(huì)信用體系等同，征信系統(tǒng)是社會(huì)信用體系的一個(gè)子集。因此，個(gè)人征信系統(tǒng)只能嚴(yán)格限定于金融領(lǐng)域。沒錯(cuò)，國(guó)表里的經(jīng)驗(yàn)來看，這是征信的原始定義，傳統(tǒng)征信的范圍確實(shí)僅限定于借貸等金融業(yè)務(wù)。

但是，征信的監(jiān)管思維難道就因此停滯不前，不管社會(huì)經(jīng)濟(jì)如何發(fā)展都以不亂應(yīng)萬(wàn)變嗎?

現(xiàn)在的中國(guó)經(jīng)濟(jì)早已不但是發(fā)展速度快，其發(fā)展形態(tài)更出現(xiàn)了許多超過西方的新變革，好比共享單車為代表的共享經(jīng)濟(jì)，不管其具體的商業(yè)模式是否會(huì)得到驗(yàn)證，它作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)早已串聯(lián)帶動(dòng)了許多傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展，而且廣受用戶歡迎。

另一方面，金融領(lǐng)域中出現(xiàn)個(gè)人征信系統(tǒng)，就是因?yàn)闊o法區(qū)分信用缺失的用戶與信用良好的用戶。

市場(chǎng)的規(guī)律總是這樣，哪里有需求，哪里就有供給。現(xiàn)在的中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系，除了金融領(lǐng)域之外，也有很多無法判斷用戶信用水平的地方，用互聯(lián)網(wǎng)的話說就是有很多需要信用辦事的場(chǎng)景，而此前并沒有一套監(jiān)管認(rèn)可的征信體系來填補(bǔ)這塊空白。那么芝麻信用、騰訊征信等第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)就應(yīng)運(yùn)而生，因?yàn)樗鼈冸x經(jīng)濟(jì)細(xì)胞比來，最能感知到用戶在哪里需要使用本身的信用。

波士頓咨詢公司數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)的信用體系覆蓋度大約只有35%，而美國(guó)是92%。因?yàn)樾庞皿w系的缺失，第三方統(tǒng)計(jì)房屋租賃押金在千億級(jí)別，住院押金在千億級(jí)別，發(fā)改委數(shù)據(jù)顯示，每年中國(guó)企業(yè)因?yàn)樾庞萌笔В?jīng)濟(jì)損失超過六千億。而共享單車，出現(xiàn)還不到兩年，媒體統(tǒng)計(jì)所有共享單車加公共自行車合計(jì)押金也在百億以上。