數(shù)字化時代，銀行也要應(yīng)經(jīng)濟(jì)生活的數(shù)字化而轉(zhuǎn)型為數(shù)字化銀行。在中國，這是銀行繼會計(jì)電算化、數(shù)據(jù)大集中、網(wǎng)絡(luò)和移動銀行之后的一個尤其重要的轉(zhuǎn)型旅程。核心銀行系統(tǒng)作為銀行的關(guān)鍵業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在銀行信息系統(tǒng)中一直占有非常重要的地位。在銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，核心銀行系統(tǒng)的轉(zhuǎn)型是一個值得探討的話題。 　　數(shù)字化時代與數(shù)字化銀行 　　數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型，是銀行在數(shù)字化時代主動開發(fā)和利用新技術(shù)手段，重塑自身業(yè)務(wù)模式、內(nèi)部關(guān)鍵流程和決策管理能力，使之符合時代變革要求，并以新的模式和服務(wù)方式滿足數(shù)字化時代的客戶體驗(yàn)。數(shù)字化銀行并不是簡單的電子渠道數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更不是簡單的全渠道協(xié)同。數(shù)字化銀行的本質(zhì)應(yīng)該是將銀行的服務(wù)、內(nèi)控、管理、決策、監(jiān)管合規(guī)等各項(xiàng)內(nèi)容都以數(shù)字化的方式提供并有機(jī)聯(lián)系在一起，并能夠與客戶和員工實(shí)際共處的數(shù)字化社會經(jīng)濟(jì)形態(tài)無縫銜接，使銀行金融服務(wù)成為數(shù)字化時代的一部分。 　　數(shù)字化銀行變革的驅(qū)動力 　　新技術(shù)是銀行進(jìn)行數(shù)字化改革的基礎(chǔ)驅(qū)動力。客戶體驗(yàn)是銀行進(jìn)行數(shù)字化改革的關(guān)鍵驅(qū)動力。在數(shù)字化社會，無論是企業(yè)客戶還是個人客戶，都能夠通過數(shù)字化技術(shù)比以往更加方便、快捷、安全的方式獲得銀行金融服務(wù)。銀行要力爭成為客戶在數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)中的金融服務(wù)關(guān)鍵接觸點(diǎn)，否則就會逐漸淪落為其他控制金融服務(wù)關(guān)鍵接觸點(diǎn)的企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債提供商。提升客戶體驗(yàn)的目標(biāo)就是要讓客戶覺得使用該服務(wù)是方便的、快捷的、安全的，并進(jìn)而持續(xù)選擇并成為金融服務(wù)的關(guān)鍵接觸點(diǎn)。 　　業(yè)務(wù)模式、關(guān)鍵流程和決策管理能力都是為客戶體驗(yàn)服務(wù)的。成功的業(yè)務(wù)模式建立在良好的客戶體驗(yàn)基礎(chǔ)上也能夠帶來更多更好的體驗(yàn)；精簡、優(yōu)化流程的目的正是為了實(shí)現(xiàn)客戶體驗(yàn)的快捷和方便；決策管理的重點(diǎn)方向是客戶體驗(yàn)提升和風(fēng)險(xiǎn)及盈利管理。 　　人工智能與認(rèn)知計(jì)算技術(shù)的發(fā)展 　　人工智能是研究模擬人類智能，實(shí)現(xiàn)機(jī)器智能的科學(xué)。相對于人工智能，認(rèn)知計(jì)算更多是強(qiáng)調(diào)人與機(jī)器的互動。結(jié)合人類專家知識和各種歷史數(shù)據(jù)和外界信息對機(jī)器進(jìn)行訓(xùn)練學(xué)習(xí)，從而驅(qū)動計(jì)算功能進(jìn)行人類思維模式的業(yè)務(wù)活動，使之達(dá)到對相關(guān)企業(yè)級經(jīng)營活動的預(yù)判、決策和運(yùn)營，是新一代人工智能的概念。 　　對銀行業(yè)而言，已經(jīng)可以在客戶服務(wù)營銷、流程和運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)管控、監(jiān)管合規(guī)等方面實(shí)現(xiàn)認(rèn)知計(jì)算，具體涉及的領(lǐng)域：對客戶的識別、感應(yīng)和認(rèn)知，以及相應(yīng)的客戶體驗(yàn)提升和服務(wù)營銷；對組織運(yùn)營和內(nèi)部管理的效率提升和認(rèn)知改進(jìn)提升；對內(nèi)外部業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和識別。 　　目前，行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的企業(yè)已經(jīng)把人工智能和認(rèn)知計(jì)算技術(shù)應(yīng)用到一些具體場景：呼叫中心和其他客戶接觸點(diǎn)的客戶體驗(yàn)提升和服務(wù)擴(kuò)展，對內(nèi)部員工的技能培訓(xùn)和知識輔助，針對客戶投資理財(cái)?shù)臎Q策輔助和咨詢建議，對監(jiān)管合規(guī)要求和企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控的識別和甄別，對欺詐交易和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制等。 　　數(shù)字化銀行時代的核心銀行系統(tǒng) 　　核心銀行系統(tǒng)的構(gòu)成差異 　　傳統(tǒng)的核心銀行系統(tǒng)是關(guān)鍵業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)和IT支撐系統(tǒng)，它的定位很大程度上與銀行的前中后臺相關(guān)聯(lián)。前臺是客戶交互，包括電子渠道、呼叫中心、柜面前端、手機(jī)網(wǎng)銀、微信銀行等，這些都不屬于核心銀行的范疇；后臺的數(shù)據(jù)分析、決策分析、客戶洞察等也都屬于非交易能力，并不屬于核心銀行系統(tǒng)的范疇。 　　未來，在以客戶體驗(yàn)為關(guān)鍵動力的數(shù)字化銀行時代的核心銀行架構(gòu)中，客戶交互和分析洞察恰恰成為最關(guān)鍵的能力，它們會和交易記錄功能一起構(gòu)成新一代核心銀行系統(tǒng)。 　　交互系統(tǒng)和洞察系統(tǒng)都不完全是新的概念，它們和交易系統(tǒng)的傳統(tǒng)關(guān)系如圖1所示。 　　在數(shù)字化時代，上述三個系統(tǒng)在數(shù)字化銀行中的作用可以概括如下： 　　（1）交互系統(tǒng)負(fù)責(zé)與客戶進(jìn)行各個接觸點(diǎn)的交互，這些接觸點(diǎn)可能是數(shù)字接觸點(diǎn)，也可能是人機(jī)接觸點(diǎn)。它需要交易系統(tǒng)提供的即時和歷史交易數(shù)據(jù)、靜態(tài)的基本信息，也需要洞察系統(tǒng)提供的即時和歷史分析結(jié)果。交互系統(tǒng)要能夠無縫銜接銀行之外的數(shù)字化社會，收集和反饋相應(yīng)的信息。 　　（2）交易系統(tǒng)負(fù)責(zé)執(zhí)行和記錄交易，并把相關(guān)交易數(shù)據(jù)提供給交互系統(tǒng)和洞察系統(tǒng)；也需要能夠通過人機(jī)接口、API、微服務(wù)等技術(shù)能力把關(guān)鍵處理服務(wù)能力提供到與交互系統(tǒng)相連接的外部數(shù)字化生態(tài)圈和數(shù)字化社會經(jīng)濟(jì)體。