數字化時代，銀行也要應經濟生活的數字化而轉型為數字化銀行。在中國，這是銀行繼會計電算化、數據大集中、網絡和移動銀行之后的一個尤其重要的轉型旅程。核心銀行系統作為銀行的關鍵業務系統，在銀行信息系統中一直占有非常重要的地位。在銀行的數字化轉型過程中，核心銀行系統的轉型是一個值得探討的話題。 　　數字化時代與數字化銀行 　　數字化銀行轉型，是銀行在數字化時代主動開發和利用新技術手段，重塑自身業務模式、內部關鍵流程和決策管理能力，使之符合時代變革要求，并以新的模式和服務方式滿足數字化時代的客戶體驗。數字化銀行并不是簡單的電子渠道數字化轉型，更不是簡單的全渠道協同。數字化銀行的本質應該是將銀行的服務、內控、管理、決策、監管合規等各項內容都以數字化的方式提供并有機聯系在一起，并能夠與客戶和員工實際共處的數字化社會經濟形態無縫銜接，使銀行金融服務成為數字化時代的一部分。 　　數字化銀行變革的驅動力 　　新技術是銀行進行數字化改革的基礎驅動力。客戶體驗是銀行進行數字化改革的關鍵驅動力。在數字化社會，無論是企業客戶還是個人客戶，都能夠通過數字化技術比以往更加方便、快捷、安全的方式獲得銀行金融服務。銀行要力爭成為客戶在數字化網絡中的金融服務關鍵接觸點，否則就會逐漸淪落為其他控制金融服務關鍵接觸點的企業的資產負債提供商。提升客戶體驗的目標就是要讓客戶覺得使用該服務是方便的、快捷的、安全的，并進而持續選擇并成為金融服務的關鍵接觸點。 　　業務模式、關鍵流程和決策管理能力都是為客戶體驗服務的。成功的業務模式建立在良好的客戶體驗基礎上也能夠帶來更多更好的體驗；精簡、優化流程的目的正是為了實現客戶體驗的快捷和方便；決策管理的重點方向是客戶體驗提升和風險及盈利管理。 　　人工智能與認知計算技術的發展 　　人工智能是研究模擬人類智能，實現機器智能的科學。相對于人工智能，認知計算更多是強調人與機器的互動。結合人類專家知識和各種歷史數據和外界信息對機器進行訓練學習，從而驅動計算功能進行人類思維模式的業務活動，使之達到對相關企業級經營活動的預判、決策和運營，是新一代人工智能的概念。 　　對銀行業而言，已經可以在客戶服務營銷、流程和運營、風險管控、監管合規等方面實現認知計算，具體涉及的領域：對客戶的識別、感應和認知，以及相應的客戶體驗提升和服務營銷；對組織運營和內部管理的效率提升和認知改進提升；對內外部業務風險和管理風險的認知和識別。 　　目前，行業內領先的企業已經把人工智能和認知計算技術應用到一些具體場景：呼叫中心和其他客戶接觸點的客戶體驗提升和服務擴展，對內部員工的技能培訓和知識輔助，針對客戶投資理財的決策輔助和咨詢建議，對監管合規要求和企業內部風險管控的識別和甄別，對欺詐交易和運營風險的識別和控制等。 　　數字化銀行時代的核心銀行系統 　　核心銀行系統的構成差異 　　傳統的核心銀行系統是關鍵業務交易系統和IT支撐系統，它的定位很大程度上與銀行的前中后臺相關聯。前臺是客戶交互，包括電子渠道、呼叫中心、柜面前端、手機網銀、微信銀行等，這些都不屬于核心銀行的范疇；后臺的數據分析、決策分析、客戶洞察等也都屬于非交易能力，并不屬于核心銀行系統的范疇。 　　未來，在以客戶體驗為關鍵動力的數字化銀行時代的核心銀行架構中，客戶交互和分析洞察恰恰成為最關鍵的能力，它們會和交易記錄功能一起構成新一代核心銀行系統。 　　交互系統和洞察系統都不完全是新的概念，它們和交易系統的傳統關系如圖1所示。 　　在數字化時代，上述三個系統在數字化銀行中的作用可以概括如下： 　　（1）交互系統負責與客戶進行各個接觸點的交互，這些接觸點可能是數字接觸點，也可能是人機接觸點。它需要交易系統提供的即時和歷史交易數據、靜態的基本信息，也需要洞察系統提供的即時和歷史分析結果。交互系統要能夠無縫銜接銀行之外的數字化社會，收集和反饋相應的信息。 　　（2）交易系統負責執行和記錄交易，并把相關交易數據提供給交互系統和洞察系統；也需要能夠通過人機接口、API、微服務等技術能力把關鍵處理服務能力提供到與交互系統相連接的外部數字化生態圈和數字化社會經濟體。