基于手機(jī)銀行上的移動(dòng)支付、理財(cái)、投資，處處都潛藏著營(yíng)銷的新機(jī)會(huì)。隨著3G的成熟和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，相信手機(jī)銀行業(yè)務(wù)將給電信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商以及內(nèi)容服務(wù)商等相關(guān)行業(yè)帶來無限的商機(jī)。而移動(dòng)銀行極大的便利優(yōu)勢(shì)，也將推動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)的消費(fèi)革命。
4月11日至12日，中國(guó)金融網(wǎng)、中國(guó)金融研究院聯(lián)合中央電視臺(tái)經(jīng)濟(jì)頻道、人民政協(xié)報(bào)共同主辦了”2009年中國(guó)金融形勢(shì)分析、預(yù)測(cè)與展望專家年會(huì)暨第五屆中國(guó)金融（專家）年會(huì)。國(guó)際金融危機(jī)仍在深化，金融體系改革呼聲四起，中國(guó)金融何去何從？”危機(jī)下的中國(guó)及世界金融新秩序等話題，成為大家聚焦所在。
危機(jī)，這成為一個(gè)繞不開的詞匯。在如今信息大時(shí)代，金融風(fēng)險(xiǎn)變量疊加，危機(jī)似乎無處不在。信息安全瓶頸如何突破，金融IT建設(shè)怎樣深化，大銀行和區(qū)域銀行深化信息化時(shí)面臨著怎樣的問題和機(jī)遇……在上一期，我們就此做了詳細(xì)而深入的探討。而這一期，我們?cè)噲D將視線轉(zhuǎn)移至另一些領(lǐng)域。
在這次的金融年會(huì)上，世界銀行東亞太平洋金融發(fā)展局首席金融專家王君表示，中小銀行再造模式是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)與人本戰(zhàn)略。和大銀行拼規(guī)模沒有意義，但可以拼實(shí)力、拼將來的盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率、產(chǎn)品、客戶群、網(wǎng)絡(luò)……這些，是能夠致勝的法寶。
信息化和網(wǎng)絡(luò)改變了太多東西。信息化不僅極大地改變了銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容，也深刻地變革著銀行的管理模式。同時(shí)，也深深影響著跨區(qū)域銀行、跨國(guó)銀行布局業(yè)務(wù)時(shí)的戰(zhàn)略考量。金融危機(jī)使大家認(rèn)識(shí)到，大而不倒是鐵的定律，只要做得足夠大，沒人敢動(dòng)你。這更使得中小銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人人自危。所有的商業(yè)銀行紛紛搶灘大城市，爭(zhēng)奪大客戶，這幾乎成了一致的戰(zhàn)略。但從一個(gè)很小的銀行做到大而不倒，擺在腳下的，卻是一段很長(zhǎng)很長(zhǎng)的路。況且，大本身并不夠，要大而巧，大而精。
而農(nóng)村金融就更加復(fù)雜。中國(guó)金融的大道已經(jīng)建好，但毛細(xì)血管尚缺。小額貸款、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便扮演著這樣的角色。除了商業(yè)欲求，他們還肩負(fù)著一些特殊的使命和意義。他們服務(wù)于小企業(yè)、微小企業(yè)和三農(nóng)，在當(dāng)前的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)形態(tài)中，不可或缺，但發(fā)展艱難。而這一切，除了政策的扶持和開放，寄希望于科技，寄望于IT和信息化。正如北京農(nóng)商行網(wǎng)上銀行部經(jīng)理尚陽所言，在傳統(tǒng)領(lǐng)域，小銀行和農(nóng)村銀行想要超越其他銀行，可能性太小，但在信息化領(lǐng)域，機(jī)會(huì)還是很大。
金融危機(jī)當(dāng)前，危險(xiǎn)和挑戰(zhàn)自不待言。但依靠信息化，加強(qiáng)管理，加強(qiáng)人員培訓(xùn)，調(diào)整產(chǎn)業(yè)鏈，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)危為安、化險(xiǎn)為夷未為不可。
網(wǎng)絡(luò)銀行改變了什么？
在短短十余年的時(shí)間里，網(wǎng)絡(luò)銀行從無到有，從單一的宣傳功能到今天幾乎完善的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)功能，為企業(yè)和個(gè)人的工作、生活帶來了巨大的變化。
作為一種金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行在金融領(lǐng)域所掀起的革命，帶來的是金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式，業(yè)務(wù)運(yùn)作方式，經(jīng)營(yíng)理念，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列重大變革。與傳統(tǒng)的銀行渠道網(wǎng)點(diǎn)相比，建立在IT技術(shù)基礎(chǔ)之上的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅成本更低，更為客戶實(shí)現(xiàn)了——Anytime （任何時(shí)間）、Anywhere （任何地方） 和Anyhow （任何方式）為客戶提供金融服務(wù)的”3A服務(wù)。以至于比爾蓋茨也預(yù)言道，”如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不對(duì)電子化作出迅速反映，它將成為二十一世紀(jì)即將滅絕的恐龍。
網(wǎng)絡(luò)銀行并不只是將現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)搬移到網(wǎng)絡(luò)上那樣簡(jiǎn)單。在短短十余年的時(shí)間里，從單一的在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，到今天幾乎可以說是完善的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)功能，網(wǎng)絡(luò)銀行正以驚人的速度向前發(fā)展，為客戶提供了集交易、營(yíng)銷和服務(wù)于一體的綜合性服務(wù)。
足不出戶，方便支付
面對(duì)高速成長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場(chǎng)，各大銀行紛紛推出針對(duì)電子支付的新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)，分享這塊誘人的蛋糕。2009年2月份，交通銀行推出了境外人民幣網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，并且免收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。此外，交通銀行在其太平洋卡的網(wǎng)上支付功能中，推出日本商品網(wǎng)上購(gòu)物，以此提升對(duì)網(wǎng)銀客戶的服務(wù)；民生銀行也在年初與易寶支付合作，共同推出機(jī)票折上折網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)機(jī)票查詢、訂購(gòu)、電子支付于一體的服務(wù)…… 不光是國(guó)內(nèi)銀行，不少外資銀行也加大網(wǎng)銀的推廣力度，如東亞銀行推出了Shopping卡、支付寶充值卡等網(wǎng)上支付功能，搶占日益壯大的網(wǎng)上支付市場(chǎng)。
網(wǎng)絡(luò)銀行正在向消費(fèi)者提供越來越多新型、便利和個(gè)性化的服務(wù)，而兩者之間的互動(dòng)也在不斷升溫。特別是引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)以及更多地使用個(gè)人金融服務(wù)，將在未來極大地推動(dòng)各行各業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展。
投資理財(cái)，便捷購(gòu)買
在資本市場(chǎng)，時(shí)間就是金錢。網(wǎng)上銀行如此激烈的競(jìng)爭(zhēng)，也將促使各大銀行開發(fā)出品種多樣、資費(fèi)靈活、操作便捷的網(wǎng)上投資理財(cái)功能，在滿足市場(chǎng)需要的同時(shí)，令更多的投資者得到實(shí)惠。與傳統(tǒng)銀行相比，在網(wǎng)絡(luò)銀行購(gòu)買股票、基金、外匯、黃金、期貨等理財(cái)產(chǎn)品，不僅省去了排長(zhǎng)隊(duì)的煩惱，而且憑借其人性化的用戶操作界面、優(yōu)惠的申購(gòu)手續(xù)費(fèi)等優(yōu)勢(shì)，受到了越來越多投資理財(cái)人士的青睞。例如，不少網(wǎng)上銀行都可以實(shí)現(xiàn)掛單預(yù)約功能，用戶只要在基金列表中找到自己要購(gòu)買的那支基金，點(diǎn)擊購(gòu)買，即可完成操作。
同時(shí)，網(wǎng)上銀行提供的諸如”外匯寶等理財(cái)服務(wù)，還會(huì)為客戶提供詳細(xì)的購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品清單，現(xiàn)值、走勢(shì)圖、盈虧分析等詳細(xì)情況一目了然。例如，2009年初工商銀行對(duì)電子銀行系統(tǒng)進(jìn)行全面升級(jí)之后，網(wǎng)上基金業(yè)務(wù)板塊新增了基金漫游和基金轉(zhuǎn)指定功能，網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊新增了險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換、追加、部分贖回等功能，而聯(lián)合7家基金公司推出的基金快速贖回業(yè)務(wù)，則為客戶提供了質(zhì)押貨幣基金實(shí)時(shí)獲取資金的功能，為客戶節(jié)省了時(shí)間成本，在最大限度上滿足了客戶的理財(cái)需求。
為了擴(kuò)展網(wǎng)上銀行的用戶市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)不少銀行都對(duì)通過網(wǎng)上銀行申購(gòu)基金的手續(xù)費(fèi)實(shí)行不同程度的優(yōu)惠。如農(nóng)行和中信銀行最低給予客戶申購(gòu)費(fèi)率4折優(yōu)惠，光大、民生和浦發(fā)銀行也有最低6折的申購(gòu)費(fèi)率優(yōu)惠。客戶如果通過網(wǎng)銀辦理工行招行外匯買賣，也可享受不同點(diǎn)差的優(yōu)惠。這不僅僅是銀行爭(zhēng)奪客戶資源的有效方法，同時(shí)也最大程度將人性化的理念貫穿于服務(wù)之中。
企業(yè)網(wǎng)銀的新空間
在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)急轉(zhuǎn)直下的背景下，不少大型集團(tuán)客戶紛紛節(jié)約成本，縮減支出，以提高資金運(yùn)營(yíng)效率和效益，而網(wǎng)絡(luò)銀行也適時(shí)推出了一系列幫助企業(yè)優(yōu)化財(cái)務(wù)和資金的系列解決方案。
例如，民生銀行推出了”民生企網(wǎng)，輕松對(duì)賬的活動(dòng)，企業(yè)只需登錄網(wǎng)上銀行，在線核對(duì)填寫調(diào)節(jié)表，把確認(rèn)信息發(fā)送到銀行端即可完成對(duì)賬工作。這不僅代替了原有的紙質(zhì)對(duì)賬方式，節(jié)省了對(duì)賬單往來傳遞時(shí)間，提高企業(yè)的對(duì)賬效率。工行最近也推出的”強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，網(wǎng)聚財(cái)富網(wǎng)上銀行營(yíng)銷活動(dòng)，產(chǎn)品內(nèi)容涉及工行銀企互聯(lián)、網(wǎng)上大企業(yè)跨行資金管理系統(tǒng)、代發(fā)工資、集團(tuán)理財(cái)?shù)葞资?xiàng)業(yè)務(wù)，為大型企業(yè)客戶提供了豐富的選擇和優(yōu)惠措施，幫助企業(yè)從危機(jī)中抓住機(jī)遇，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。
”融資難一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，而如何找到以中小企業(yè)為核心的長(zhǎng)尾資源也擺在了銀行業(yè)面前。由此，2007年招商銀行在全國(guó)首次發(fā)布了針對(duì)中小企業(yè)的網(wǎng)上企業(yè)銀行，將中小企業(yè)的融資活動(dòng)與銀行的金融服務(wù)捆綁，滿足了中小企業(yè)最為關(guān)切的金融服務(wù)。此外，民生銀行”商貸通、建設(shè)銀行的 ”E貸通、浦發(fā)銀行的 ”浦發(fā)創(chuàng)富等針對(duì)中小企業(yè)的貸款服務(wù)，都可以通過網(wǎng)上銀行方便地即時(shí)辦理，幫助中小企業(yè)及時(shí)解決融資難題。
移動(dòng)銀行，貼身的金融管家
”每一次信息革命都給金融業(yè)帶來巨大的機(jī)遇，最早從電話開始，后來是互聯(lián)網(wǎng)，這次是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，可以說移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)來說到了大規(guī)模應(yīng)用的階段。 在2008年末移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)國(guó)際研討會(huì)上，最早受益于互聯(lián)網(wǎng)的招商銀行表示，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來的手機(jī)支付將對(duì)金融業(yè)的發(fā)展起到了推動(dòng)作用。
2005年初，交通銀行推出了國(guó)內(nèi)第一家真正意義上的手機(jī)銀行。與其他銀行推出的 SMS服務(wù)不同，交通銀行以WAP通信方式在移動(dòng)電話上為用戶提供金融服務(wù)，用戶只需要用手機(jī)登錄銀行網(wǎng)站即可操作相關(guān)的金融服務(wù)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，到目前為止，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行，一半以上都能夠提供移動(dòng)網(wǎng)頁辦理移動(dòng)銀行的服務(wù)，從而彌補(bǔ)了靠短信查詢余額以及簡(jiǎn)單資訊的不足。
基于手機(jī)銀行上的移動(dòng)支付、理財(cái)、投資，處處都潛藏著營(yíng)銷的新機(jī)會(huì)。隨著3G的成熟和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，相信手機(jī)銀行業(yè)務(wù)將給電信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商以及內(nèi)容服務(wù)商等相關(guān)行業(yè)帶來無限的商機(jī)。而移動(dòng)銀行極大的便利優(yōu)勢(shì)，也將推動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)的消費(fèi)革命。
信息化思路下的中小銀行
中小銀行能否抓住信息化建設(shè)契機(jī)，打破規(guī)模的壁壘，建立區(qū)域優(yōu)勢(shì)，搶占生存空間？
經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速的發(fā)展，國(guó)民財(cái)富和金融資產(chǎn)的高速聚集，為中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造了寬松有利的環(huán)境、搭建了堅(jiān)實(shí)有力的平臺(tái)。以股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行為代表的中小銀行不斷崛起。
伴隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，大部分中小銀行已經(jīng)或多或少地建立起支持其主要業(yè)務(wù)操作的信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施、應(yīng)用系統(tǒng)以及相應(yīng)的管理、開發(fā)和運(yùn)維體系，信息技術(shù)的人員隊(duì)伍也在不斷的發(fā)展壯大。但大多數(shù)中小銀行的信息化建設(shè)仍然普遍存在著一些現(xiàn)實(shí)問題，制約著銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。
一些傳統(tǒng)的城市商業(yè)銀行在初期階段可能對(duì)網(wǎng)銀建設(shè)缺乏重視，但是隨著它們突破區(qū)域的限制，在這方面的關(guān)注度明顯加強(qiáng)。尤其是當(dāng)外資商業(yè)銀行全方位進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)之后，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行明顯感覺到，升級(jí)自身的IT系統(tǒng)能力成為IT部門面臨的挑戰(zhàn)。
對(duì)于中小銀行來說，由于資金和資源相對(duì)緊張，中小銀行必須針對(duì)各自不同的經(jīng)營(yíng)特色與戰(zhàn)略定位，制定適合自己發(fā)展特色的信息化建設(shè)道路，對(duì)信息化建設(shè)科學(xué)合理的規(guī)劃，從而有效地控制成本、充分的發(fā)揮信息系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，通過建立一個(gè)穩(wěn)固可靠并且具有前瞻性、靈活性和拓展性的信息技術(shù)環(huán)境來支撐中小銀行的可持續(xù)發(fā)展。
中小銀行要想穩(wěn)步立足于目前的國(guó)際化金融市場(chǎng)之林，就需要結(jié)合區(qū)域發(fā)展特色，因地制宜，以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民為宗旨，適當(dāng)借助外資，通過”引資引智在現(xiàn)代金融信息化發(fā)展道路上邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐。
2008年9月，上海銀行新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)一次性整體移植成功上線，上海銀行在增強(qiáng)業(yè)務(wù)能力的同時(shí)，也在通過各項(xiàng)管理項(xiàng)目的建設(shè)提升自身的管理水平。 2009年1月，上海銀行開始使用新的eHR人力資源管理系統(tǒng)。與原系統(tǒng)相比，新eHR人力資源管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了全行員工人事信息與薪酬福利信息的數(shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)，功能涵蓋機(jī)構(gòu)職務(wù)管理、員工信息管理、報(bào)表管理、系統(tǒng)管理、聘約管理、薪資福利管理、績(jī)效考核管理、考勤休假管理、人力指標(biāo)分析等各個(gè)方面。這也為上海銀行的高效運(yùn)營(yíng)提供一定技術(shù)保證，促進(jìn)了銀行的健康發(fā)展。
溫州銀行正式成立之時(shí)，由于它是在整合溫州市區(qū)29家城市信用社、6家金融服務(wù)社和 8家營(yíng)業(yè)處后建力而成的，系統(tǒng)不統(tǒng)一，也使得業(yè)務(wù)的發(fā)展舉步維艱。最終溫州銀行是依靠引進(jìn)一套新的IT系統(tǒng)，順利解決了這一難題。當(dāng)時(shí)擺在溫州銀行面前有兩條路，一種是走產(chǎn)品模式，即選擇一家IT廠商設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，銀行來適應(yīng)這個(gè)產(chǎn)品；第二種方式則是選擇一家IT廠商，按需開發(fā)。后來他們選擇了與上海的一家IT廠商合作，發(fā)展與升級(jí)銀行信息化系統(tǒng)。
部分中小銀行還推出一些具有地方性特色的服務(wù)，形成多元化服務(wù)。融智成金，相伴成長(zhǎng)，也逐漸成為中小銀行搶奪業(yè)務(wù)市場(chǎng)的一大法寶，大多數(shù)中小銀行都努力打造成為小企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)銀行，為不同行業(yè)和成長(zhǎng)階段的小企業(yè)提供包括開戶結(jié)算、資金周轉(zhuǎn)、購(gòu)置房產(chǎn)、貿(mào)易融資、理財(cái)增值等在內(nèi)的多項(xiàng)金融服務(wù)，而且還提供個(gè)性化金融解決方案。
北京銀行相關(guān)人士在接受采訪時(shí)表示，中國(guó)的銀行業(yè)在信息化建設(shè)方面與國(guó)際同行差距的本質(zhì)還在于是否以客戶為中心，在這基于手機(jī)銀行上的移動(dòng)支付、理財(cái)、投資，處處都潛藏著營(yíng)銷的新機(jī)會(huì)。隨著3G的成熟和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，相信手機(jī)銀行業(yè)務(wù)將給電信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商以及內(nèi)容服務(wù)商等相關(guān)行業(yè)帶來無限的商機(jī)。而移動(dòng)銀行極大的便利優(yōu)勢(shì)，也將推動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)的消費(fèi)革命。
4月11日至12日，中國(guó)金融網(wǎng)、中國(guó)金融研究院聯(lián)合中央電視臺(tái)經(jīng)濟(jì)頻道、人民政協(xié)報(bào)共同主辦了”2009年中國(guó)金融形勢(shì)分析、預(yù)測(cè)與展望專家年會(huì)暨第五屆中國(guó)金融（專家）年會(huì)。國(guó)際金融危機(jī)仍在深化，金融體系改革呼聲四起，中國(guó)金融何去何從？”危機(jī)下的中國(guó)及世界金融新秩序等話題，成為大家聚焦所在。
危機(jī)，這成為一個(gè)繞不開的詞匯。在如今信息大時(shí)代，金融風(fēng)險(xiǎn)變量疊加，危機(jī)似乎無處不在。信息安全瓶頸如何突破，金融IT建設(shè)怎樣深化，大銀行和區(qū)域銀行深化信息化時(shí)面臨著怎樣的問題和機(jī)遇……在上一期，我們就此做了詳細(xì)而深入的探討。而這一期，我們?cè)噲D將視線轉(zhuǎn)移至另一些領(lǐng)域。
在這次的金融年會(huì)上，世界銀行東亞太平洋金融發(fā)展局首席金融專家王君表示，中小銀行再造模式是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)與人本戰(zhàn)略。和大銀行拼規(guī)模沒有意義，但可以拼實(shí)力、拼將來的盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率、產(chǎn)品、客戶群、網(wǎng)絡(luò)……這些，是能夠致勝的法寶。
信息化和網(wǎng)絡(luò)改變了太多東西。信息化不僅極大地改變了銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容，也深刻地變革著銀行的管理模式。同時(shí)，也深深影響著跨區(qū)域銀行、跨國(guó)銀行布局業(yè)務(wù)時(shí)的戰(zhàn)略考量。金融危機(jī)使大家認(rèn)識(shí)到，大而不倒是鐵的定律，只要做得足夠大，沒人敢動(dòng)你。這更使得中小銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人人自危。所有的商業(yè)銀行紛紛搶灘大城市，爭(zhēng)奪大客戶，這幾乎成了一致的戰(zhàn)略。但從一個(gè)很小的銀行做到大而不倒，擺在腳下的，卻是一段很長(zhǎng)很長(zhǎng)的路。況且，大本身并不夠，要大而巧，大而精。
而農(nóng)村金融就更加復(fù)雜。中國(guó)金融的大道已經(jīng)建好，但毛細(xì)血管尚缺。小額貸款、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便扮演著這樣的角色。除了商業(yè)欲求，他們還肩負(fù)著一些特殊的使命和意義。他們服務(wù)于小企業(yè)、微小企業(yè)和三農(nóng)，在當(dāng)前的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)形態(tài)中，不可或缺，但發(fā)展艱難。而這一切，除了政策的扶持和開放，寄希望于科技，寄望于IT和信息化。正如北京農(nóng)商行網(wǎng)上銀行部經(jīng)理尚陽所言，在傳統(tǒng)領(lǐng)域，小銀行和農(nóng)村銀行想要超越其他銀行，可能性太小，但在信息化領(lǐng)域，機(jī)會(huì)還是很大。
金融危機(jī)當(dāng)前，危險(xiǎn)和挑戰(zhàn)自不待言。但依靠信息化，加強(qiáng)管理，加強(qiáng)人員培訓(xùn)，調(diào)整產(chǎn)業(yè)鏈，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)危為安、化險(xiǎn)為夷未為不可。
網(wǎng)絡(luò)銀行改變了什么？
在短短十余年的時(shí)間里，網(wǎng)絡(luò)銀行從無到有，從單一的宣傳功能到今天幾乎完善的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)功能，為企業(yè)和個(gè)人的工作、生活帶來了巨大的變化。
作為一種金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行在金融領(lǐng)域所掀起的革命，帶來的是金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式，業(yè)務(wù)運(yùn)作方式，經(jīng)營(yíng)理念，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列重大變革。與傳統(tǒng)的銀行渠道網(wǎng)點(diǎn)相比，建立在IT技術(shù)基礎(chǔ)之上的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅成本更低，更為客戶實(shí)現(xiàn)了——Anytime （任何時(shí)間）、Anywhere （任何地方） 和Anyhow （任何方式）為客戶提供金融服務(wù)的”3A服務(wù)。以至于比爾蓋茨也預(yù)言道，”如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不對(duì)電子化作出迅速反映，它將成為二十一世紀(jì)即將滅絕的恐龍。
網(wǎng)絡(luò)銀行并不只是將現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)搬移到網(wǎng)絡(luò)上那樣簡(jiǎn)單。在短短十余年的時(shí)間里，從單一的在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，到今天幾乎可以說是完善的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)功能，網(wǎng)絡(luò)銀行正以驚人的速度向前發(fā)展，為客戶提供了集交易、營(yíng)銷和服務(wù)于一體的綜合性服務(wù)。
足不出戶，方便支付
面對(duì)高速成長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場(chǎng)，各大銀行紛紛推出針對(duì)電子支付的新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)，分享這塊誘人的蛋糕。2009年2月份，交通銀行推出了境外人民幣網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，并且免收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。此外，交通銀行在其太平洋卡的網(wǎng)上支付功能中，推出日本商品網(wǎng)上購(gòu)物，以此提升對(duì)網(wǎng)銀客戶的服務(wù)；民生銀行也在年初與易寶支付合作，共同推出機(jī)票折上折網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)機(jī)票查詢、訂購(gòu)、電子支付于一體的服務(wù)…… 不光是國(guó)內(nèi)銀行，不少外資銀行也加大網(wǎng)銀的推廣力度，如東亞銀行推出了Shopping卡、支付寶充值卡等網(wǎng)上支付功能，搶占日益壯大的網(wǎng)上支付市場(chǎng)。
網(wǎng)絡(luò)銀行正在向消費(fèi)者提供越來越多新型、便利和個(gè)性化的服務(wù)，而兩者之間的互動(dòng)也在不斷升溫。特別是引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)以及更多地使用個(gè)人金融服務(wù)，將在未來極大地推動(dòng)各行各業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展。
投資理財(cái)，便捷購(gòu)買
在資本市場(chǎng)，時(shí)間就是金錢。網(wǎng)上銀行如此激烈的競(jìng)爭(zhēng)，也將促使各大銀行開發(fā)出品種多樣、資費(fèi)靈活、操作便捷的網(wǎng)上投資理財(cái)功能，在滿足市場(chǎng)需要的同時(shí)，令更多的投資者得到實(shí)惠。與傳統(tǒng)銀行相比，在網(wǎng)絡(luò)銀行購(gòu)買股票、基金、外匯、黃金、期貨等理財(cái)產(chǎn)品，不僅省去了排長(zhǎng)隊(duì)的煩惱，而且憑借其人性化的用戶操作界面、優(yōu)惠的申購(gòu)手續(xù)費(fèi)等優(yōu)勢(shì)，受到了越來越多投資理財(cái)人士的青睞。例如，不少網(wǎng)上銀行都可以實(shí)現(xiàn)掛單預(yù)約功能，用戶只要在基金列表中找到自己要購(gòu)買的那支基金，點(diǎn)擊購(gòu)買，即可完成操作。
同時(shí)，網(wǎng)上銀行提供的諸如”外匯寶等理財(cái)服務(wù)，還會(huì)為客戶提供詳細(xì)的購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品清單，現(xiàn)值、走勢(shì)圖、盈虧分析等詳細(xì)情況一目了然。例如，2009年初工商銀行對(duì)電子銀行系統(tǒng)進(jìn)行全面升級(jí)之后，網(wǎng)上基金業(yè)務(wù)板塊新增了基金漫游和基金轉(zhuǎn)指定功能，網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊新增了險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換、追加、部分贖回等功能，而聯(lián)合7家基金公司推出的基金快速贖回業(yè)務(wù)，則為客戶提供了質(zhì)押貨幣基金實(shí)時(shí)獲取資金的功能，為客戶節(jié)省了時(shí)間成本，在最大限度上滿足了客戶的理財(cái)需求。
為了擴(kuò)展網(wǎng)上銀行的用戶市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)不少銀行都對(duì)通過網(wǎng)上銀行申購(gòu)基金的手續(xù)費(fèi)實(shí)行不同程度的優(yōu)惠。如農(nóng)行和中信銀行最低給予客戶申購(gòu)費(fèi)率4折優(yōu)惠，光大、民生和浦發(fā)銀行也有最低6折的申購(gòu)費(fèi)率優(yōu)惠。客戶如果通過網(wǎng)銀辦理工行招行外匯買賣，也可享受不同點(diǎn)差的優(yōu)惠。這不僅僅是銀行爭(zhēng)奪客戶資源的有效方法，同時(shí)也最大程度將人性化的理念貫穿于服務(wù)之中。
企業(yè)網(wǎng)銀的新空間
在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)急轉(zhuǎn)直下的背景下，不少大型集團(tuán)客戶紛紛節(jié)約成本，縮減支出，以提高資金運(yùn)營(yíng)效率和效益，而網(wǎng)絡(luò)銀行也適時(shí)推出了一系列幫助企業(yè)優(yōu)化財(cái)務(wù)和資金的系列解決方案。
例如，民生銀行推出了”民生企網(wǎng)，輕松對(duì)賬的活動(dòng)，企業(yè)只需登錄網(wǎng)上銀行，在線核對(duì)填寫調(diào)節(jié)表，把確認(rèn)信息發(fā)送到銀行端即可完成對(duì)賬工作。這不僅代替了原有的紙質(zhì)對(duì)賬方式，節(jié)省了對(duì)賬單往來傳遞時(shí)間，提高企業(yè)的對(duì)賬效率。工行最近也推出的”強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，網(wǎng)聚財(cái)富網(wǎng)上銀行營(yíng)銷活動(dòng)，產(chǎn)品內(nèi)容涉及工行銀企互聯(lián)、網(wǎng)上大企業(yè)跨行資金管理系統(tǒng)、代發(fā)工資、集團(tuán)理財(cái)?shù)葞资?xiàng)業(yè)務(wù)，為大型企業(yè)客戶提供了豐富的選擇和優(yōu)惠措施，幫助企業(yè)從危機(jī)中抓住機(jī)遇，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。
”融資難一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，而如何找到以中小企業(yè)為核心的長(zhǎng)尾資源也擺在了銀行業(yè)面前。由此，2007年招商銀行在全國(guó)首次發(fā)布了針對(duì)中小企業(yè)的網(wǎng)上企業(yè)銀行，將中小企業(yè)的融資活動(dòng)與銀行的金融服務(wù)捆綁，滿足了中小企業(yè)最為關(guān)切的金融服務(wù)。此外，民生銀行”商貸通、建設(shè)銀行的 ”E貸通、浦發(fā)銀行的 ”浦發(fā)創(chuàng)富等針對(duì)中小企業(yè)的貸款服務(wù)，都可以通過網(wǎng)上銀行方便地即時(shí)辦理，幫助中小企業(yè)及時(shí)解決融資難題。
移動(dòng)銀行，貼身的金融管家
”每一次信息革命都給金融業(yè)帶來巨大的機(jī)遇，最早從電話開始，后來是互聯(lián)網(wǎng)，這次是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，可以說移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融行業(yè)來說到了大規(guī)模應(yīng)用的階段。 在2008年末移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)國(guó)際研討會(huì)上，最早受益于互聯(lián)網(wǎng)的招商銀行表示，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來的手機(jī)支付將對(duì)金融業(yè)的發(fā)展起到了推動(dòng)作用。
2005年初，交通銀行推出了國(guó)內(nèi)第一家真正意義上的手機(jī)銀行。與其他銀行推出的 SMS服務(wù)不同，交通銀行以WAP通信方式在移動(dòng)電話上為用戶提供金融服務(wù)，用戶只需要用手機(jī)登錄銀行網(wǎng)站即可操作相關(guān)的金融服務(wù)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，到目前為止，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行，一半以上都能夠提供移動(dòng)網(wǎng)頁辦理移動(dòng)銀行的服務(wù)，從而彌補(bǔ)了靠短信查詢余額以及簡(jiǎn)單資訊的不足。
基于手機(jī)銀行上的移動(dòng)支付、理財(cái)、投資，處處都潛藏著營(yíng)銷的新機(jī)會(huì)。隨著3G的成熟和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，相信手機(jī)銀行業(yè)務(wù)將給電信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商以及內(nèi)容服務(wù)商等相關(guān)行業(yè)帶來無限的商機(jī)。而移動(dòng)銀行極大的便利優(yōu)勢(shì)，也將推動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)的消費(fèi)革命。
信息化思路下的中小銀行
中小銀行能否抓住信息化建設(shè)契機(jī)，打破規(guī)模的壁壘，建立區(qū)域優(yōu)勢(shì)，搶占生存空間？
經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速的發(fā)展，國(guó)民財(cái)富和金融資產(chǎn)的高速聚集，為中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造了寬松有利的環(huán)境、搭建了堅(jiān)實(shí)有力的平臺(tái)。以股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行為代表的中小銀行不斷崛起。
伴隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，大部分中小銀行已經(jīng)或多或少地建立起支持其主要業(yè)務(wù)操作的信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施、應(yīng)用系統(tǒng)以及相應(yīng)的管理、開發(fā)和運(yùn)維體系，信息技術(shù)的人員隊(duì)伍也在不斷的發(fā)展壯大。但大多數(shù)中小銀行的信息化建設(shè)仍然普遍存在著一些現(xiàn)實(shí)問題，制約著銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。
一些傳統(tǒng)的城市商業(yè)銀行在初期階段可能對(duì)網(wǎng)銀建設(shè)缺乏重視，但是隨著它們突破區(qū)域的限制，在這方面的關(guān)注度明顯加強(qiáng)。尤其是當(dāng)外資商業(yè)銀行全方位進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)之后，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行明顯感覺到，升級(jí)自身的IT系統(tǒng)能力成為IT部門面臨的挑戰(zhàn)。
對(duì)于中小銀行來說，由于資金和資源相對(duì)緊張，中小銀行必須針對(duì)各自不同的經(jīng)營(yíng)特色與戰(zhàn)略定位，制定適合自己發(fā)展特色的信息化建設(shè)道路，對(duì)信息化建設(shè)科學(xué)合理的規(guī)劃，從而有效地控制成本、充分的發(fā)揮信息系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，通過建立一個(gè)穩(wěn)固可靠并且具有前瞻性、靈活性和拓展性的信息技術(shù)環(huán)境來支撐中小銀行的可持續(xù)發(fā)展。
中小銀行要想穩(wěn)步立足于目前的國(guó)際化金融市場(chǎng)之林，就需要結(jié)合區(qū)域發(fā)展特色，因地制宜，以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民為宗旨，適當(dāng)借助外資，通過”引資引智在現(xiàn)代金融信息化發(fā)展道路上邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐。
2008年9月，上海銀行新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)一次性整體移植成功上線，上海銀行在增強(qiáng)業(yè)務(wù)能力的同時(shí)，也在通過各項(xiàng)管理項(xiàng)目的建設(shè)提升自身的管理水平。 2009年1月，上海銀行開始使用新的eHR人力資源管理系統(tǒng)。與原系統(tǒng)相比，新eHR人力資源管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了全行員工人事信息與薪酬福利信息的數(shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)，功能涵蓋機(jī)構(gòu)職務(wù)管理、員工信息管理、報(bào)表管理、系統(tǒng)管理、聘約管理、薪資福利管理、績(jī)效考核管理、考勤休假管理、人力指標(biāo)分析等各個(gè)方面。這也為上海銀行的高效運(yùn)營(yíng)提供一定技術(shù)保證，促進(jìn)了銀行的健康發(fā)展。
溫州銀行正式成立之時(shí)，由于它是在整合溫州市區(qū)29家城市信用社、6家金融服務(wù)社和 8家營(yíng)業(yè)處后建力而成的，系統(tǒng)不統(tǒng)一，也使得業(yè)務(wù)的發(fā)展舉步維艱。最終溫州銀行是依靠引進(jìn)一套新的IT系統(tǒng)，順利解決了這一難題。當(dāng)時(shí)擺在溫州銀行面前有兩條路，一種是走產(chǎn)品模式，即選擇一家IT廠商設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，銀行來適應(yīng)這個(gè)產(chǎn)品；第二種方式則是選擇一家IT廠商，按需開發(fā)。后來他們選擇了與上海的一家IT廠商合作，發(fā)展與升級(jí)銀行信息化系統(tǒng)。
部分中小銀行還推出一些具有地方性特色的服務(wù)，形成多元化服務(wù)。融智成金，相伴成長(zhǎng)，也逐漸成為中小銀行搶奪業(yè)務(wù)市場(chǎng)的一大法寶，大多數(shù)中小銀行都努力打造成為小企業(yè)金融服務(wù)專業(yè)銀行，為不同行業(yè)和成長(zhǎng)階段的小企業(yè)提供包括開戶結(jié)算、資金周轉(zhuǎn)、購(gòu)置房產(chǎn)、貿(mào)易融資、理財(cái)增值等在內(nèi)的多項(xiàng)金融服務(wù)，而且還提供個(gè)性化金融解決方案。
北京銀行相關(guān)人士在接受采訪時(shí)表示，中國(guó)的銀行業(yè)在信息化建設(shè)方面與國(guó)際同行差距的本質(zhì)還在于是否以客戶為中心，在這方面中資和外資銀行的出發(fā)點(diǎn)不盡相同。目前，有些國(guó)內(nèi)銀行做得不錯(cuò)，已經(jīng)考慮到以客戶為中心，但是從整體上來看，還處在從以產(chǎn)品為中心到以客戶為中心的過度階段。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該避免讓網(wǎng)銀成為產(chǎn)品在網(wǎng)上的堆積，應(yīng)該更多地考慮客戶使用體驗(yàn)。
方面中資和外資銀行的出發(fā)點(diǎn)不盡相同。目前，有些國(guó)內(nèi)銀行做得不錯(cuò)，已經(jīng)考慮到以客戶為中心，但是從整體上來看，還處在從以產(chǎn)品為中心到以客戶為中心的過度階段。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該避免讓網(wǎng)銀成為產(chǎn)品在網(wǎng)上的堆積，應(yīng)該更多地考慮客戶使用體驗(yàn)。
（責(zé)任編輯：朱晶）
