銀行更像咖啡屋

　 推開匯豐銀行杭州分行的大門，撲面而來的是一陣暖意，這里的空調一年四季都開啟。最先映入眼簾的不是中資銀行里常見的窗口，而是一組組開放式的辦公席。腳下不是常見的光可鑒人的大理石地板，而是柔軟的地毯。如果不看銀行的名字，你或許會以為自己是在一家悠閑的咖啡屋里。針對高端客戶的“卓越理財”服務區要往里走。門廳里有專門的前臺，咖啡和礦泉水也可供客人隨意享用。這里有一間獨立的會客室，雖然房間不大，但裝修十分典雅，乳白色的吊燈，咖啡色的圓桌，圍繞圓桌的是四把舒適的座椅，條桌上立著青花瓷罐，墻角綻放著百合。

　 我一進門，客戶經理馬上起身，拿著名片迎上來，并將記者引向辦公桌旁落座，隨即就有工作人員送來一杯熱氣騰騰的咖啡。目前，外資銀行僅能向本地居民提供外幣業務和百萬元以上的人民幣定期存款服務，所以，記者選擇了外幣開戶。

　 開戶表格填了半小時

　 與中資銀行相比，外資銀行在開戶時要求客戶填寫的內容要多出很多。

　 匯豐銀行杭州分行一位客戶經理告訴我，客戶只要出示身份證件，就可以在匯豐開戶，匯豐有著全球統一的服務流程和規范。隨后，她拿出一套中英文對照的表格，這是匯豐銀行全球統一的格式，足足有四五張紙。

　 在東亞銀行杭州分行，我足足花了半個小時才將開戶申請表的全部內容填寫完畢，除了姓名、年齡、住址、單位、月收入、聯系方式等基本信息外，還有諸如“你的收入最主要的來源是什么、你的收入供養幾個人，有無子女、你開戶的目的是為了什么”等等。“如果發現客戶每月的賬目進出同其收入差距很大，對這種可能的洗錢行為，我們會向有關部門報案。”客戶經理解釋說。

　客戶簽名比密碼重要

　 與中資銀行賬戶最大的不同之處在于，外資銀行賬戶不是用密碼支取，同時存折這樣的實體賬戶在外資銀行也變得可有可無。

　 開戶時，除攜帶身份證、填寫相關表格外，客戶經理還要求客戶在兩張印鑒卡上簽上自己的名字，銀行系統會進行記錄。對客戶來說，這個簽名至關重要，如匯豐銀行的客戶進行資金支取時，不是憑密碼，客戶只要簽字，銀行系統會對簽字進行鑒別。

　正因為此，銀行客戶經理會找一位同事“雙人鑒證”客戶的簽名。匯豐銀行有關人士介紹，這是國際通行的方式，銀行有一個精密的系統可以辨認客戶的簽字是否屬于本人，防偽性很強。

　 在中資銀行開戶后，一般會拿到一本寫有自己姓名的存折，而在外資銀行，卻可以選擇不要存折。不選擇存折，每次到銀行辦業務，就只要帶一張身份證即可，為方便客戶了解賬戶變動情況，銀行會寄月結單。

　 可能是華人銀行的緣故，東亞銀行在遵循國際慣例的同時也考慮到中國國情，客戶可以選擇用簽名也可以選擇用密碼，同時，東亞銀行也為客戶提供存折。

　 在填完開戶表格、在兩張印鑒卡上簽名后，我拿到了東亞銀行外幣儲蓄存折，由于我選擇了簽名，客戶經理要求我在存折上簽上自己的名字，作為日后取款時對照。客戶雖然在存折上簽上自己的名字，不過，不用擔心，因為這個簽名在普通光線下根本看不到，只有銀行工作人員使用特殊的設備才能看得到。

　 5分鐘后，我就拿到了這本由本人、東亞銀行杭州分行副行長、個人業務部主任三人共同簽名的存折。

　 客服電話全是人工接聽

　 跟中資銀行的客服電話大多采用自動語音系統+人工接聽不同，外資銀行在國內所有聯系客戶的電話都是人工接聽的，這會讓客戶感覺更舒服。

　 如果是外資銀行的貴賓客戶，還可享有更高端的服務。匯豐銀行就針對該行卓越理財客戶推出傳真指令服務，客戶在進行相關的授權后，就可以通過該服務全球遙控自己的賬戶，例如要進行轉賬，只要給銀行指定的傳真機發送傳真，銀行收到傳真后會馬上電話確認，確認后即可迅速完成轉賬。

　賬戶管理費比利息高

　 目前，匯豐銀行和東亞銀行都采取零開戶政策——客戶不用存錢就可以開一個外幣賬戶，只要在隨后一定期限內存入相應的金額即可。事實上，對上門的客戶，外資銀行并非“來者不拒”。如東亞銀行規定，客戶在零開戶后的兩個月內必須有200美元或1000元港幣(或等值外幣)以上金額存入，否則，將被銷戶。據了解，到本月底可以正式開展人民幣業務后，這一門檻將被提高到5000元人民幣。

　 匯豐銀行則將客戶分為普通客戶和“卓越理財”客戶。對普通客戶，同一客戶號碼下的所有賬戶一個月內日均存款余額低于人民幣1.6萬元或等值外幣時，則要支付55元/月的賬戶管理費。“卓越理財”客戶同一客戶號碼下的所有賬戶一個月內日均存款余額低于人民幣40萬元或等值外幣時，則要支付100元/月的賬戶管理費，到4月20日以后，“卓越理財”客戶的門檻將提高到人民幣50萬元或等值外幣，收費也將提高到300元/月。

　 東亞銀行也將客戶分為普通客戶和“顯卓理財”客戶，后者的門檻是人民幣25萬元或等值外幣。目前，東亞銀行并未明確提出收取小額賬戶管理費，只是規定，開戶不足3個月就銷戶的，將收取40元港幣或5美元的管理費。

　 由此可見，“零開戶”只存在理論上的可能。因為這樣的小額賬戶存在外資銀行非常不劃算，一個季度的利息收入還不足以交納當期的賬戶管理費。