本報記者 葉麥穗 北京報道

今年3月，谷歌AlphaGo大勝韓國九段棋手李世石吸引了全世界的目光，把人工智能（AI）推到公眾面前，如今這一技術也被運用到了消費金融領域。11月29日，由21世紀經濟報道主辦的第十一屆“21世紀亞洲金融年會——消費金融論壇”（以下簡稱“年會”）在北京舉行。

維信金科CEO廖世宏在年會上表示：“大家都說消費金融看場景，但我并不完全認同， 我們缺乏場景，我們線下也沒有許多的網點，如何去進入消費金融藍海市場。我們提出了智能信貸機器人概念，我們覺得未來如何在手機端去捕捉海量的消費群體，才是制勝的關鍵。”

信貸機器人需四個核心板塊

廖世宏在年會上表示：消費金融首先要解決一個的核心問題就是瞬間授信。“你必須有能力，在獲取大數據的時候，瞬間授信，全程沒有人工參與。那如何實現這一步，我們則提出了信貸機器人這一想法。維信從去年年初推出第一款全自動化的產品，到今天有8款全天24小時在互聯網上運作的消費信貸產品。我們做了8個機器人出來，這8個機器人每天24小時在運作。這樣的情況下，數據源的豐富很多時候讓機器人可以結合更多的場景。當你拿到了大數據，就能夠用機器人完全擺脫人工運作。”

不過廖世宏也坦言，信貸機器人實際本質上沒有顛覆傳統金融。“傳統金融做消費金融借錢給個人，無非是看他的還款意愿跟還款的能力。所以我們打造機器人有四個核心的板塊，當然背后我們有很多所謂的決策引擎、評分卡引擎在支撐。這四個板塊中核心板塊我們要做身份的確認，張三必須是張三。第二步必須要做的是防欺詐，確認是張三之后，要評估張三是否是借了錢或者消費以后從來沒有想過還你錢，高風險欺詐的人群，怎么樣篩選出來。第三其實是核心板塊，我認為未來的消費金融核心競爭力可能最終比拼的是第三個板塊，如何去做風險定價，風險量化模型的構造及這個模型的訓練。當然第四仍然逃不出我說的傳統金融會看還款能力，我們必須通過各種各樣的模型模擬這個人收入總負債，我們說做DTI（負債收入比）的計算。”

每個月新增客戶超150萬

廖世宏舉了一個例子，維信金科的卡卡貸就是構建一個全智能的，通過智能信貸云去幫客戶管理他的信用卡，“我們的價值是信用卡用戶的‘信用衛士’，幫你代還信用卡，保證信用卡不逾期，全程通過智能信貸機器人完成的，全程沒有人工參與。我們2015年4月份推出該產品，截止到11月29日，通過微信端，APP端，已經超過400多萬的注冊用戶，其中有大部分的人已經做了實名認證，并且提出了金融的訴求，并且遞增的趨勢明顯，目前每個月有超過40萬的新增。如果算上豆豆錢、星星錢袋、秒分、天翼現金貸等智能產品，每月新增注冊用戶數超過150萬。

不過通過信貸機器人大數據去做消費金融也有一些局限，廖世宏坦言在線下人工處理業務的時候，其實可以解決很多的問題，一個客戶來的時候，如果某些數據的缺失，企業可以通過很多人工面談的方法補救回來，獲得其他維度的信息幫助判斷。但是純粹在線上的時候，實際很多時候因為企業要兼顧到用戶感受，用戶體驗會變差，機器人只能在基于很有限的數據， 基于有限的幾個模型快速地做判斷。這里面不可避免會做很多的“錯殺”。雖然機器人審貸目前仍不完美，但廖世宏認為信貸機器人大數據風控仍代表未來的方向。（編輯：閆沁波）